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银行理财不保本了,现在还能做什么?

2019-11-04 16:48 来源:融100 编辑:融仔

核心提示

自从去年资管新规落实以来,银行理财宣传中已经不允许出现“保本”的字样了,这不仅仅是字面上的规定,其实从深层次的业务模式去理解,银行理财也是不可能做到完全保本的,

自从去年资管新规落实以来,银行理财宣传中已经不允许出现“保本”的字样了,这不仅仅是字面上的规定,其实从深层次的业务模式去理解,银行理财也是不可能做到完全保本的,不论是在法律法规上还是在资金运作方式上。

监管层之所以要做这样的规定不是一时拍脑袋决定的,主要前几年的银行理财资金池业务对理财产品募集的资金进行了严重的错配——资金来源和资金运用不能一一对应、资金来源和资金运用的期限不匹配。通俗的说就是,我把所有通过理财计划的募集来的钱,全部放在一起统一管理,一旦这个产品到期亏损了,我可以用整个资金池的钱来弥补。

这样的资金安排其实在很大程度上提高了银行的风险偏好,将理财产品募集而来的资金投向很多政策监管限制的行业和标的(大部分投到了房地产)。如果是在二级市场上呆的久一点的老韭菜也会记得16年在市场上混的风生水起的各种“害人精”——什么宝能系、海航系,以及被监管层接管的安邦,这些资本系之所以能短时间内迅速成长起来,和银行的理财资金也是分不开的,只不过这里还涉及到资管的通道业务,就不细讲了。

所以看到这里,你就会明白银行理财在资金运用上为什么做不到保本,而在宣传上做到“保本”了吧?事实上银行理财资金并不统计在银行的资产负债表里,属于表外资产,和银行存款是有着本质的区别,不受存款保险的保护,受到的监管更松,对资金的运用也就更“大胆”,尤其是在现在的经济状况下,房地产行业,即使是头部企业也能感受到资金链的压力,更别说那些小公司的小项目了。

现在除了银行的存款,还有保本的理财方式吗?毕竟钱存银行利率太低,今年CPI都奔三了,人民银行一年期定期的基准利率才1.5%(从15年10月份到现在都还没调整过),不同银行即使上浮,基本也难跑赢通胀。其实从严格意义上来讲世界上没有任何一种理财方式能够百分之百保本,即使国债也有违约的(比如1998年的俄罗斯国债)。利率其实就是对你的时间和风险的补偿,所以我们最应该做的是寻找与自身风险偏好和风险承受能力相匹配的理财方式。

人民银行存款基础利率

现在市场上风险收益比比较好一点的,而且普通投资者能够参与的投资方式我觉得相比之下就是收益凭证了。收益凭证按照度娘的解释,是指“证券公司以自身信用发行的,约定本金和收益的偿付与特定标的相关联的有价证券,特定标的包括但不限于货币利率,基础商品、证券的价格,或者指数”。说白了就是证券公司用自身的信用作为担保去借钱,本质上是一种债权关系,只要证券公司不破产,他就必须尽到偿付义务(这和银行理财的委托关系有着本质的区别,如果银行理财亏损,只要他在销售过程中没有违规,你在法律上也是不能追究他的责任的)。

另外比较好的一点就是现在收益凭证的期限比较灵活,收益率相对来说也比较高,比如我现在所在的证券公司的30天期的年化收益是3.85%,3个月期限年化5.0%,半年期5.5%,对于我自身来说,这种风险收益比已经是相当不错了。合法的理财方式有很多(比如定投、国债逆回购),就看你自己愿不愿意花时间去了解了。

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