由审批制改备案制 车险产品创新循序渐进

　　近日，银保监会下发《关于进一步加强和改进财产公司产品监管有关问题的通知(征求意见稿)》(以下简称《征求意见稿》)，其中，机动车辆保险拟由审批制改为备案制，迅速引起了行业与车险消费者的广泛关注。业内人士表示，近年来车险领域的改革主要都是为了“惠民”，这次也不例外。费改模式下的车险基于费率和定价，因此比价平台受到消费者青睐。未来，车险产品条款一旦完全放开，消费者将很难在比价平台上通过统一的标准比较，而各险企的特色服务将成为比拼的重点。随着增值服务的多样化，投保人可以“各取所需”，消费体验或将明显提升。

　　车险比价将更困难

　　此次《征求意见稿》提出，机动车辆保险、1年期以上信用保险和保证拟由审批制改为备案制，原属于备案类的产品仍采用备案管理。另外，机动车辆保险、中央财政保费补贴型农业保险、融资性信用保险和保证保险产品由银保监会负责备案并监管；其他产品均由相关银保监局负责备案并监管。

　　沪上某财险公司车险业务人士对《上海金融报》记者表示，在“放管服”背景下，银监会和保监会合并后为了深化改革响应号召，再加上车险审批重复性很高，所以调整选择机动车辆保险审批备案范围。

　　“费改模式下的车险基于费率和定价，因此比价平台受到消费者青睐。产品条款一旦完全放开，消费者将很难在比价平台上通过统一的标准比较。未来一些头部专业平台会受益，因其拥有较多人工专家和智能保顾资源，提供的保险责任更贴合客户场景需求。”上述人士指出。

　　某车险资深从业人士对《上海金融报》记者表示，车险产品实行备案制，最重要的提高时效性。“根据之前的法规，车险的衍生服务必须由总公司逐一申报、审批，获得监管批复后，才能在保单的特别约定中写上。如果没有监管的允许，是不能随意添加的，而一次添加服务的审批过程往往要花上个把月。今后，这一时效将大大提升。”

　　该车险资深从业人士表示，费改之后，这几年财险公司的车险业务重点仍是抢市场(主要是存量市场)。当前国内汽车销售高潮已过，车险新单业务量有限，只能在存量市场上想办法占领更大的份额，否则一些小型公司可能就要逐渐退出市场了。“目前，车险产品比较单一，大家抢存量市场主要是拼手续费，因此各险企、销售渠道之间大打‘价格战’。但随着‘报行合一’的规范，前端市场空间越来越小，车险售后服务的重要性越来越凸显。”该人士称。

　　“车险的售后服务，包括对车辆的保养、维修，如洗车、救援、代驾等。每个客户的需求不一样，选择性越多，越能‘各取所需’，也越能体现出各家公司的差异性。这些增值服务做得好不好，消费者是否满意，才是关键所在。而此次改革，将进一步推动这一趋势。”上述人士表示，总的来看，产品条款放开后，大公司可能更加受益，因为不管从后台的数据分析、市场的掌握度、客户认知度，大公司都更有优势。

　　车险创新产品三五年内或部分放开