如何选购安全又稳定的理财产品，教育养老一文

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现金价值，很简单的概念，用起来却很复杂，今天的文章有点长，得慢慢看，希望看完这篇文章，你可以充分利用好年金险。

在讲现价之前，

劳拉得先从年金险市场的现状切入，

并结合产品的适合人群，

最后，以产品举例分析现价的用途。

从产品类型上来看，年金一般即期年金和延期年金两种。

“即期年金”是缴付完保费后立马就可以开始领取的年金。交完钱，就可以直接领钱，没体现保险的保障功能，所以为了响应“保险姓保”的号召，2017年之后这类产品就没有了。此处不做讨论。

“递延年金”则是投保人先缴纳保费，然后保费在保险公司进行一定的累积生息，获取投资收益，直至某个时点（比如投保人退休的时候）才开始领取年金，社保中的养老保险就是这种保险。

根据开始领取的时间、领取的总时间长度不同，市面上的年金大概是这几个分类：

第一种，领得早，领得短。比如给孩子买的教育金，从0岁开始买，18岁开始领，领到22岁，合同结束。劳拉之前聊过的渤海人寿的大富翁就是这种。

第二种，领得早，领得时间长。比如交费开始的第五年就能领取，能一直领到去世。这个门类中，有华夏的华夏红，光大的安鑫禧等。

第三种，领的晚，领得时间长。早期不断交保费，在约定的年龄开始领取直至去世——大部分养老金都属此类，比如信泰如意享，天安逸享人生，信美互信一生等。这类就比较多了。

第一种，合同年限较短，最多不超过22年，能利用的时间较少。

第二种经常与万能险搭配，我们今天只探讨年金的部分。

相比下，第三种的现价比较灵活。

年金属于理财，这个没人有疑问把。

年金可以看成是一个理财账户，到某一时间点后，固定返钱。

所以，年金的钱来源于两部分：

一部分是每年领的钱；

一部分是账户里剩的钱。

我们从这两个角度来分析年金。

第一部分，每年领钱。

这个很简单，直接比较就行。

以三个产品为例：

30岁的人，预算每年1万元交10年，60岁退休后，

A产品，每年可领取11260元，直到去世。

B产品，每年可领取11259元，直到去世。

两者接近，再看一个：

C产品，每年可领取13910元，直到去世。

单从这个属性看，上面列举的三个年金中显然C有优势。

这个评价简单粗暴，那是不是多的那个就一定好呢？

不一定。

再看第二部分，剩余的钱。

有人认为年金险在开始的几年都是不盈利的，尤其是30岁开始交钱，60岁领钱，要等30年后才能开始领钱，领N年才能把本金领回来，收益非常低。

而且年限太长了，很不灵活，有个急用钱的事，怎么办？

听别人说，退保又会亏钱。

首先，这个想法是不对的。

不领钱，收益也不低；

退保也不会亏钱。

再明确一个观念，现金价值是退保才能发挥作用的，我接下来说的用途，都要以退保为前提。

产品不一样，现金价值的增长也是五花八门，来看上面说的几款产品。

A产品和B产品的现价差不多，只看B和C的。

B产品到第九年回本，C产品到第七年就回本了，C在缴费期内的现价比较高；

缴费期过后，B的现价就一直比C高了，尤其是60岁以后，C的现价直接降为0，这就直接阻绝了退保的可能，只能一直领下去。

在计算收益的时候，如果只算领取部分，肯定是C比较好；

但如果加入了现金价值计算，那肯定是选A和B了。

这就是判断储蓄产品的两个纬度：领取金额和现金价值。你会发现，目的不同，条件不同，评价结果都会不同。

说了这部分是讲适合人群的。

那这两类产品，适合什么人群？

如果你纯粹就是想做基础的养老金，那么选C产品非常好。

原因刚才也说了，开始领取之后现金价值就没了。现金价值就是退保价值，那么变相地让你不能退保；既然你不能退保，保险公司的给付压力也小很多，当然每一期领取得就能多一些。

当然，这不重要，我们怎么用才重要。

我们见过太多步入老年，仍在为生计奔波的，也见过太多存了一辈子钱，遭遇骗局或者投资失误一笔亏光，最后晚景凄凉。

所以认真说到养老时，最基本的是什么？

是定时的现金流入，覆盖基本生活所需，而且，这笔钱要拿不走、搬不动。

想一次性多领点？不行。想全拿出来做投资？不行。

如果养老之外，还想多存点钱，特别是以备不时之需、给孩子存点钱，那么A、B这类产品就非常合适。

早期现金价值没有那么高，领取金额也不如C，但使用起来非常灵活。

如果老年生活需要一笔支出，比如要给孩子买房之类的，这么高的现价躺着也是躺着，可以取一部分出来，后续领取的养老金等比例减少。

另外，这个产品的身故赔付的是现金价值或者保费的较大值。

也就是说，领不完的钱，可以留给孩子，起到财富传承的作用。

这里，劳拉想分三种情况，来说明现价的用途。

第一种，5年内有资金需求。

手里有一笔钱，5年内有资金需求，要求这笔钱比银行安全稳定，且收益比银行高，想动用时，可以随时支出。

嗯，这个要求还真不低。

灵活支出，风险低，且收益还不错。

有年金产品能做到吗？

上面说的C产品，可以。