信用卡代还是一门怎样的生意？

信用卡代还，是一门什么样的生意？

走在大街上，经常可以看到信用卡服务、信用卡代还的广告，即便是网上搜信用卡代还、提额、养卡，也有很多类似的广告信息。如果你直接去银行网点问工作人员，我想他们多半都不清楚，他们只会说，这个可能是套现，是诈骗，不要相信。如果客户还不起信用卡，银行工作人员通常也只会会推荐办理分期，对于民间的代还玩法，也许听都没听说过。那么，这种信用卡代还到底是什么样的一门生意呢？

今天我就跟大家聊一聊这个话题。一、信用卡代还到底是一门什么样的生意？若要想了解市面上的代还，首先就要了解信用卡免息规则和刷卡规则，比方说说：我的信用卡，每个月28号是账单日，8月28日到9月27日所有的消费累积，在10月16号全部还上就可以了。如果我在8月28日，消费一万元，那也是10月16日之前还，这笔资金使用上享有最长免息期。账单出来之后，往信用卡里存的钱会优先归上个账单周期的欠款（8月28日到9月27日之间的消费）。如果我10月1日刷一万出来，再存一万进去，会是什么样的结果呢？其结果就是上一期账单全部还款，信用卡还是欠一万，只是等下一个账单周期再还。代还到底是怎么个还法呢？信用卡逾期会产生不良记录，会上个人征信报告，今后要贷款就会受影响，这个很多人都知道。如果10月16号之前，我没有足够的资金还信用卡，怎么办呢？这个时候代还的生意来了，有两种还法，第一种：对方可以直接给我发放一笔短期贷款，贷款存入信用卡就可以全部偿还上一期账单。然后我再归还别人贷款，这个简单易懂的。但是这样，对方需要承担很大风险，就是我到期无法归还的问题。另外一种就是信用卡套现代还。我先到他们的POS机上刷一万，然后他们再帮我把信用卡账单还清。如果一次性刷卡额度过大，容易引起银行风控，那么就可以每次单笔小金额，然后再聚小成多。只要我的卡额度没有刷满，或者还有另外一个银行的卡，他们就会提供一种服务，把信用卡里面的额度不停的刷出来。比方说同卡代还，例如：10000元的额度，账单金额已经是8000了。先刷一笔1000出来，立即存入信用卡。我的本期账单金额只有7000了，已用额度还是8000，可用额度还是2000；继续刷1000，立即还上。本期账单金额是6000了，已用额度还是8000，可用额度还是2000。就这样不停的刷下去，就能把你的上一月账单全部还掉。实际上相当于把本期账单延期到下个月再还，此时银行是不会收利息的。只要银行不封卡，理论上就能这么循环下去，你就相当于获得8000元的资金，一直这么用下去，不需要付利息的贷款。当然，他们提供这种服务也是要收费的。代还是要收手续费的。

现在外面代还手续费的行情一般都是账单金额的5%，这就是商家的利润来源，专业干这行，做的就是这门子生意。这个利润够不够高？而且代还公司，无需占用资金，纯中介式服务，抽成。虽然信用卡套现是违法的，但是随着信用卡大量发行，现在这种需求特别旺盛。所以这种信用卡代还的生意异常火爆。别看人家一个小门脸，也许里面过账的资金都是上千万。有意思的是，做这个起家的51信用卡，小赢科技，萨摩耶金服都上市了，他们直接可以通过网上进行刷卡，无需线下门店。不得不说，这是个代还市场空间巨大。先来看一组央行发布的官方数据：截至2018年6月30日，全国银行信用卡和借贷合一卡在用发卡数共计6.38亿张，全国人均持有信用卡0.46张。自2012年至2016年，我国的信用卡期末应偿信贷余额由1.14万亿元上升至4.06万亿元人民币，年均复合增长率达37%，信用卡授信总额由3.49万亿元上升至9.14万亿元人民币，人均授信额度已达7000元。如果有APP的信息流广告称，帮你代还信用卡，费率比银行低，要不要试一试？简直是堪比“及时雨”。相信不少年轻人不会拒绝。二、比银行人还懂养卡提额规则代还公司跟各家银行打过交道，深知信用卡的一些规则，连银行人都可能没有他们清楚信用卡养卡提额的规则。为什么要养卡？

因为：招商备用金30万

因为：浦发万用金30万

因为：广发财智金30万

因为：交通好享贷30万

因为：兴业兴灵贷20万

因为：中信新快线+圆梦金50万

因为：光大乐惠金30万

因为：平安灵用金30万

因为：民生通宝卡百万

因为：华夏易达金30万

因为：工行新融借30万

因为：建行快贷放30万

因为：中行E贷新30万

因为：农行网捷贷30万

因为：中邮邮享贷30万

因为：北京通信贷12万

这就是信用卡背后百万财富，信用卡额度虽然不是现金，但是可以拿出来用。倘若你有一张大额信用卡，同时，还有：

支付宝：蚂蚁借呗30万

微信：微粒贷30万

万达贷：30万

招联金融京东金条：30万

网商法人贷100万

粗略算一下，以上只要办到极致，上百万的信用还是容易刷出来的。

三、代还信用卡APP工作原理