用法治终结51信用卡的暴力催收

韩福东/文51信用卡出事了，不知道CEO孙海涛是否后悔2015年将公司的业务重点转向了“线上信贷撮合”。这为51信用卡的爆发性增长提供了动力，也为今天的危机埋下伏笔。

中国的P2P网贷江湖早已是一片废墟，51信用卡原本是硕果仅存的几个之一，现在大厦也变得摇摇晃晃起来。10月21日，警方高调进入51信用卡杭州总部，将部分高管和员工带走，成为最具轰动效应的互联网科技新闻。

警方的对外通报称，51信用卡委托外包催收公司冒充国家机关，采取恐吓、滋扰等软暴力手段催收债务的行为，涉嫌寻衅滋事等犯罪。这并非事实的全部。在警方介入之前，有关51信用卡滥用爬虫技术非法获取用户个人信息的报道，也浮出水面。

一个在香港上市的互联网金融独角兽，却原来是这样的运营模式：偷盗（窃取用户隐私）、胁迫（暴力催收）、欺骗（冒充国家机关）……这无论如何让人大跌眼镜，也为中国P2P网贷平台不光彩的发展史上又增添了一笔。

“出来混，总是要还的”——这句江湖箴言也因此格外具有警示意义。

51信用卡创立于2012年，早期业务主打信用卡账单管理软件，而后业务逐步向个人信用管理服务、信用卡科技服务、线上信贷撮合及投资服务等倾斜。早期的51信用卡苦无商业变现形式，一直到它利用庞大的用户群为其他网贷平台导流，即所谓的信贷撮合成为主要收入来源。

互联网压缩了传统公司成长的时间，各种高速发展的神话，让很多创业者升腾起浮躁的狂想，没有几个人热衷于仔细打磨产品，真正满足用户需求。如何讲一个酷炫故事，融资而后烧钱获取用户，然后快速割韭菜上市变现，成为了他们的“梦与远方”。

51信用卡早期利用账单管理吸引了大批用户，但孙海涛并未善用这个基础，而是急于商业变现。不成熟的商业模式匹配创始人一夜暴富野心，最终走向违法道路。

而此次案发之前，在聚投诉平台上，关于51信用卡旗下“51人品”的投诉量已达到4278条，大多关于暴力催收、套路贷、砍头息等。就在51信用卡被查办当天，它还在网上新发布名为“催收组长”的岗位招聘，职责为“协助催收员完成催收目标……”这是一个长期行为，显示出51信用卡对外包催债公司行为知情、纵容甚至可能施压，孙海涛一句“管理上不完善，尤其是对合作公司的培训和监督不够”，避重就轻了。

一个可资对比的现象是，欧美互联网公司很少敢这样明目张胆利用爬虫技术获取用户信息，更不要说冒充国家机关暴力催债了。今年9月，谷歌被美国联邦贸易委员会罚款1.7亿美元，理由是旗下的YouTube在收集儿童信息时，未经其父母同意。而在中国，类似的行为即便被处罚通常也只是几万元而已。

如果违法成本太低而受益过高，事实上的效果就是在激励违法。互金公司暴力催收非常普遍，被害人在网上的投诉铺天盖地，但被追究刑责的很少。在这样一个暴利的产业面前，创业者的野心会被执法的懈怠进一步激活。

经济学家张五常曾说，中国市场比美国更“自由”。这个加引号的“自由”一方面意味着，在这波互联网浪潮中缺少束缚的中国创业者，有更大试错和施展空间，另一方面也意味着法律有时是缺席的，创业者的试错成本要由社会来承担，具有很高的负外部性。

P2P网贷平台的喧闹还未平歇，受害者群体伤痕犹在，这中间的教训足够深刻。具体到51信用卡，冒充国家机关暴力催收和爬虫侵犯个人隐私，都是日常经由法治可规避的陷阱。是时候用法治来终结互联网金融非法放贷与暴力催收乱象了。（作者系互联网从业者，曾为媒体人)