从“诺亚”到“大家”，看中国式兜底

从昨天到今天，小编的朋友圈被两则财经新闻刷屏了，一则是“诺亚财富40亿爆雷，诺亚与京东互撕”，另一则是“大家保险成立，安邦保险成为过去时”。这两则新闻撞在一起挺有意思，一个爆雷一个接雷。

今天小编不说哪种公司好不好、哪种产品好不好，另辟蹊径普及一个金融学概念，叫做“兜底”。

本文主要内容如下：

诺亚惊天爆VS国级“接盘侠”落定

前些日子，有商界“花木兰”之称的博信股份董事长罗静被公安机关采取强制措施，而后被爆出著名的第三方财富机构诺亚财富旗下产品牵涉其中，投资人的34亿元恐打水漂。

诺亚财富，美股上市公司(NYSE:NOAH)，是国内知名的第三方高端理财机构。据公开资料，诺亚财富已服务高净值客户超27万,累计配置规模6000多亿。有网上的段子说，全国大中城市的前50名富豪，不是在诺亚财富做理财，就是在被诺亚的理财顾问等着敲开门。

去年2月23号，原保监会（现在银监会和保监会合并为银保监会）发布公告：鉴于安邦集团存在违反保险法规定的经营行为,可能严重危及公司偿付能力,为保持安邦集团照常经营，保护保险消费者合法权益，依照《中华人民共和国保险法》第144条规定，中国保监会决定对安邦集团实施接管。并且也启动了保险保障基金注资安邦集团，一方面实现控股，另一方面也保证公司偿付能力。

原拟定接管期限为一年，今年2月，银保监会将原本一年的接管期延长至2020年2月22日。今天，后接管方案终于落地啦！银保监会发布公告称， 由中国保险保障基金、中国石油化工集团、上汽集团共同出资设立的大家保险集团有限责任公司正式成立，注册资本203.6亿元。 大家保险集团将依法受让安邦人寿、安邦养老和安邦资管股权，并设立大家财险，依法受让安邦财险的部分保险业务、资产和负债。安邦集团将做好存量保单兑付工作，全面履行保险合同义务。重组完成后，安邦集团将不开展新的保险业务。

用一句话通俗俏皮的话说就是“国级接盘侠”方案落定，而且是为民接盘，“大家保险，一切为了大家”。

什么是兜底？谁来为我兜底？

大家有没有想过今天“大家保险”的新闻有些奇怪的地方？去年保险保障基金就已经控股安邦集团，并且接管在运营者这家公司了。今天为什么保险保障基金又要把安邦股份全部转给另外一家新保险公司，而这家保险公司其实还是保险保障基金自己控股的公司。有没有一种，听上去有点像把糖从左口袋掏出来放入右口袋的感觉？有什么门道，何必搞这么麻烦呢？

小编在给企业主讲财富风险规划的时候，重点会讲到企业与家业的资产隔离，也就是构建财富防火墙。小伙伴也许会有疑问，讲这个跟今天的新闻主题有什么关系？

我试着从财富防火墙的角度切入，谈一谈我对这一“操作”的看法。其实这不是保险保障基金第一次出手“接盘”，先后有中华联合和新华人寿曾被接管，但是保险保障基金都没有专门成立一家公司来“接盘”，小编猜想这次很重要的一个原因是安邦集团体量太大了，保险保障基金需要设立防火墙来控制运营风险。

大家保险是一家有限责任公司，根据《公司法》的规定，有限责任公司承担的是有限责任，以其注册资本为限。相比保险保障基金直接与安邦发生关系，实际上大家保险作为一个中间人的角色，是为保险保障基金构建了一个防火墙，避免发生火灾的时候殃及池鱼。

大家保险扮演的是一个“兜底”的角色，这个底就是限值就是它的注册资本金。

“兜底”听上去很陌生，但是其实它与我们每天都发生关联。比如我们存在银行里面的钱，就有“存款保险基金”为我们兜底，若是银行倒闭，50万以下的存款全额赔付，也就是国家为我们的银行存款兜底50万。“保险保障基金制度”和“存款保险制度”并不是所有国家都存在的，堪称是中国式“兜底”

还有现在每个家庭都很普遍的保险，不管是社保、汽车保险还是人寿保险，其实也都是一种兜底动作，只不过相比于上面国家兜底，家庭的财富兜底靠的是每个家庭小财主的“智慧”来完成，没买、少买或者买错，都有可能起不到兜底的作用。

理财“说爆就爆”，我的钱怎么办？

从去年开始，朋友圈时不时就看到XXX理财爆雷，特别是去年底开始的P2P爆雷潮。现在很多人是谈理财色变，我们应该如果做好投资理财呢：

要点 1：建立家庭财富的兜底资产