昔日备受追捧的香港保险，现在怎么样了？

近日，一则题为“香港假HPV疫苗事件中介：保险代理人的‘灰色兼职’”的报道引发了公众的关注：一批在香港接种了假HPV疫苗的接种者发现，在自己与接种机构之间，除了内地私人中介，还有香港的保险代理人。一名香港的保险代理人在接受媒体采访时也表示，来香港购买保险的内地客户中，“七八名客户中就有一名客户有预约HPV疫苗需求”，作为保险代理人，会为部分客户提供预约服务……

去香港购买保险，曾是中产家庭配置财富的一种方式。而今频频曝出的安全隐患，不由让人感慨——昔日备受追捧的香港保险正在缓缓跌下神坛。

早在2010到2016年，内地居民购买香港地区保险的保费规模呈飞快上升的趋势。这段火爆的时间，正好是踏准了中国中产阶层崛起的周期。客观来说，这些用户比起90年代曾经接触过保险的早期客户，保障意识与风险意识都在提高。

这些群体青睐香港保险，细究起来有特定的原因。

首先，保费低是一个关键因素。依据金融机构的统计，香港人口平均寿命为85岁，内地人口平均寿命为75岁，从平均数的角度考虑，内地发病率与死亡率都较高，因而保险公司给出的保费标准也会更高。相较之下，香港保费就显得便宜了。

与此同时，香港保单在一般情况下还具有抗风险能力强、投资回报高的优势。之所以这么说，是因为香港地区作为亚太地区国际金融中心，其地区保险可以提供长期稳定的美元产品配置，美元通胀率也远低于世界其他货币。所以，对于想要在资产配置中投资美元产品的人来说，买香港保险是一个很划算的选择。

以英国保诚公司的“隽生”长期储蓄产品为例，投资人只需要在投保的前五年每年投入固定的本金 12727 美金，就可以在未来获得一笔相当可观的收益，收益率可高达 7.13%，比之以内地保险不超过4.025%的收益来说，是很有吸引力的。

而且，内地保险公司会设置最高投保保额，超过需要体检。香港保险公司体检保额通常超过内地保险公司，也可算作一种优势。

尽管有上述优势，但香港保险潜在的风险也值得关注。说个最现实的问题：在投保这件事上，由于香港保险条款设计复杂，很少有客户能仔细推敲条款。外加上商业趋利导致香港保险代理人的野蛮式爆发增长，遂使得不专业、不够了解香港保险的一批人将产品兜售给了一批同样不了解行情的客户。这种野蛮增长的业态触发了许多问题，以至于普通百姓在很长时间内闻保险即色变。

由于拒赔案例不断发生以及监管政策收紧，2016年成为香港保险业发展的一个转折点，在此以后保费规模明显下降，内地的投资者们也开始逐渐回归理性。中国保监会还发布了关于内地居民赴港购买保险的风险提示，同年 10 月，银联发布《境外保险类商户受理境内银联卡合规指引》，规定境内居民在境外购买与意外、疾病等旅游消费相关的经常项目保险可以使用银联卡支付，最高限额 5000 美元。其他保险项目则严禁使用银联卡支付，这样一来，买大额保单就变得不方便了。

在支付之外，外汇管理局还规定，境外保险（除旅游意外险等少数情形外）相关资金均不能通过支票兑付、电汇等任何方式提现。个人到境外购买人寿保险和投资返还分红类保险，都归属于金融和资本交易。

所以，外汇管理局的规定直接让退保和理赔成为了一件麻烦事。毕竟大部分香港保险公司对客户进行理赔或退保时，仍主要以支票的方式支付，可这类保险支票在内地的银行无法办理兑付，客户通常都是到香港开立账户的银行才能兑付。

经过这一系列的操作，加上我国大力提倡反洗钱草案的形势，地下大额保单无法遁形，普通香港保单操作越发繁琐，香港保险的规模自然也不断下降。

在这儿，可以给大家介绍一个曾被媒体报道过的故事：

2015年5月，陈飞（化名）通过太太的同事、一名兼职保险代理人（本职为某市大学教师），在香港投保了英国保诚“危疾终身保计划（保额100000美元）—附加免费10年期危疾险（保额35000美元）”，保单自2015年8月27日生效，年缴保费4875美元，20年缴付。

在媒体和金融行业深耕多年的陈飞，对保险向来有研究，“当时觉得保诚的产品保障的病种多且涉及非常早期的癌症，又考虑到美元处于强周期，觉得这份保单很合适。”

由于父母均因癌症离世，陈飞每年都会进行体检，2018年，陈飞检查出胸部右中肺有毛玻璃结节（此前肺部检查没有任何问题），随即于2018年9月10日做了右肺叶切除术，并化验检测为0期原位癌大小2mm。