题记：没有十全十美的产品，选一款适合自己的产品即可。保参谋的【产品测评】系列，只是把保险销售不愿意告诉你的内容，找出来告诉你而已。无关褒贬，只看合同。

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概述

应微信公众号后台粉丝要求，今天测试的产品为：海保人寿及时雨终身重疾险。这款产品的轻症属于可选责任，可以附加也可以不附加。

从保障责任看，这款产品的结构比较简单：带身故，重疾3次轻症3次，轻症赔付30%。

熟悉《水浒》的朋友，都知道仗义疏财、乐善好施的及时雨宋公明，梁山聚义厅的大头领。

不过，虽然这款产品被命名为及时雨，但就产品力来说，这款产品好像暂时还没办法做到“重疾险”领域的头把交椅。

身故：有身故责任

重疾：100种，赔付3次

轻症：50种，赔付3次，赔付30%保额

缴费期：至60岁/10/15/20/30年

保障期限：终身

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身故/全残责任

点评：身故/全残责任约定如下：

1-被保人18岁前身故/全残，赔付已交保费；

2-被保人18岁后身故/全残，赔付基本保额；

3-身故/全残/重疾责任，只能赔一项。

下面是这款产品的身故免责：

点评：这款产品是重疾／身故共用一个免责条款，如果将［艾滋］［染色体异常］［武装暴乱］作为［疾病险］的免责，是没有什么太大问题的，但作为［死亡险］但免责，还是有点太苛刻了。

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重疾责任

点评：

1-重疾100种，赔付3次，赔付基本保额；

2-两次重疾赔付间隔期为365天，没有明确分组，这一点还是不错的；

3-前25种为统一规定，剩余为保险公司自行约定；此外，首次罹患重疾后，可选部分（轻症）责任自动终止。

另外，这款产品虽然是终身险，但部分条款还是有年龄限制，尤其对于老年群体常见的两项疾病，直接被限制在了65岁。

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轻症责任

点评：

1-轻症责任为可选责任；

2-轻症50种，赔付3次，赔付比例为30%；

3-两次轻症赔付间隔期为90天，有隐形分组。

这款产品的轻症责任，在赔付次数、赔付比例方面都还中规中矩。从条款内容看，7种高发轻症都有，轻微脑中风条款依旧不残不赔。

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保费豁免

点评：被保人罹患重疾、轻症，则可豁免后续保费。由于轻症为可选责任，如果没有选这一责任，也不会有轻症豁免的责任。

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比一比

为了避免和保险销售撕逼，后面的内容不放了。有兴趣的可搜索微信公众号保参谋（baocanmou），查看原文。