银行零售业务哪家强？平安零售收入增速超30%、招行个人存款成本最低

【银行零售业务哪家强？平安零售收入增速超30%、招行个人存款成本最低】银行半年报陆续披露，各家银行的零售业务大幅增长，成为银行业绩增长的主要驱动力。 在各大银行的业务板块中，零售板块的增长幅度高于其他板块，也高于银行总体增速； 零售板块的业务收入和净利润对总体的贡献明显提高； 此外，一些相关指标比如客户数量管理资产总量等也明显提高。（21世纪经济报道）

　　半年报陆续披露，各家银行的零售业务大幅增长，成为银行增长的主要驱动力。

　　在各大银行的业务板块中，零售板块的增长幅度高于其他板块，也高于银行总体增速；零售板块的业务收入和对总体的贡献明显提高；此外，一些相关指标比如客户数量、管理资产总量等也明显提高。

　　不过，零售业务快速增长的背后，不良率也相应持续提高，是不得不注意的一大隐患。

　　21世纪经济报道记者在已披露半年报的银行中选取了2家大行(、)，5家股份制银行(招商、兴业、浦发、中信、平安)和3家城商行(北京、上海、南京)进行比较分析。

　　零售业务贡献进一步提升

　　不管是国有大行、股份制银行，还是城商行等中小银行，零售业务都成为增长引擎。

　　增速上，多数银行的零售业务的增速高于银行总体业绩增速。比如，零售业务增长19.77%，超过总收入增速9.7%的两倍；零售业务增速达56%，该行总体业务增速为27%。

　　零售业务收入增速超过30%，在国有大行和股份制银行中增速最高；个人贷款余额上，比一年前翻了一番，增速达99.76%，余额达12249亿。

　　对银行总业绩的贡献上，零售板块的占比也迅速提高。零售收入占比最高的是邮储银行，达61%。在零售化的大背景下，此前以对公业务为主的部分银行，零售收入的权重也变得越来越高。自去年开始零售收入成为第一大收入来源，去年披露的占比达42%；未披露具体占比数据，但也表示占比在提高。

　　部分定位于零售的银行，零售板块的贡献占比也越来越高。比如，招商银行和平安银行的零售业务收入在总收入中占比都超过了一半，分别达55%和57%。

　　谁家零售盈利能力最强？

　　在整个行业的转型和发力之下，银行零售业务均获得较快增长，但增速快并不意味着盈利能力强。

　　银行的收入分为利息收入和非利息收入，前者仍是核心。在净息差这一核心盈利模式下，银行要提高盈利空间，就需要以尽量小的成本获取负债，同时获得尽量高的资产端收益。

　　从这个角度来看银行零售业务的“赚钱能力”，在负债端，大部分银行的个人存款平均成本都在2%以上，但邮储银行和招商银行在2%以下，邮储银行为1.58%，低至1.22%。

　　存款分为定期存款和活期存款，后者的成本远低于前者，分析可知，招商银行的个人存款成本之所以低，在于其大量的个人存款为活期存款，半年报中活期存款余额达到1.07万亿，约为定期存款余额的两倍，活期存款的年化成本率仅0.37%。

　　相比之下，平安银行虽然零售业务增速迅猛，但其个人存款成本率较高，达到2.68%。这意味着，平安银行在通过较高成本的投入获取个人客户。