一眨眼，２０１９年就过了大半，很多保险公司也对自己上半年的成绩做了总理赔结，放出了理赔的半年报。

薄荷君呢，也对这些年报进行了收集和整理，列表有这么长：

已收集的理赔半年报

理赔年报这个东西其实很简单，大家可以理解为保险公司面对消费者的年中总结，基本上说的都是这几个事：

我今年赔的挺多的（理赔总额多）

能赔的我都赔了（百分之多少的客户得到了理赔，也就是获赔率）

理赔的情况大概是这样的（什么险种赔的件数最多、什么险种赔的金额最多）

你们这群人赶紧买保险（不同性别/年龄/地域的人理赔的概率）

说实话，看完这20多份理赔半年报，第一反应就是数据一如既往的好看。

理赔金额上，21家公司上半年一共赔出去了近570亿元。

获赔率上，20多家保险公司，获赔率最低的都有97%，这也就意味着，最起码有97%的保险案件得到了理赔。

平均理赔时效上，90%的公司在两天内完成了理赔，仅剩的10%的公司也在2-3天内完成了理赔。

可以说，上半年保险公司的赔付当得上“又好又快”这四个字。

当然，这样的结论其实对我们消费者没有意义，更像是保险公司在秀肌肉。

我们要做的是，透过这些数据，看到一些对我们有利的东西。

比如，什么样的保险产品才是我们需要的？

不同时刻我们都面临着怎样的风险，而我们又应该如何去应对。

来，且听我细细道来：

1从赔看买：从两个极端数据看我们需要配置怎样的产品。

在理赔的数据里面，我们可以看到两个极端的表现。

医疗类理赔的件数最多，可以占理赔总件数的80%；

那么从概率的角度上，配置医疗险是绝对不不会错的，对于我们消费者来说，理赔概率高的产品，都是好产品。

顺便说一下，医疗类理赔里面，出险最多的是呼吸道疾病上，比如说流感、肺炎这些疾病，其次则是摔倒、猫爪狗咬之类。

所以配置一些能够报销意外伤害的意外险对我们也很有必要。

第一个理赔极端体现在数量上，第二个理赔极端则是出现在金额上——

半年报显示，理赔金额最多的是重疾险，2019年上半年，保险公司绝大多数钱都是被重疾险赔出去的。

以阳光人寿为例，今年上半年一共赔了11.8亿元，光重疾就赔了6.13亿。

20%的赔付率，赔出去了50%的钱，（这充分证明了，要想富，买重疾）重疾险的赔付概率或许没那么高，但给我们带来的帮助绝对不小。

重疾险的理赔里，癌症的占比是最高的，其次是心脑血管疾病。

所以这两种疾病我们需要进行重点关注，尽量挑选针对这些疾病进行了切实有效的额外赔付的重疾险，比如：

癌症可以多次赔，而且再次赔付的条件不苛刻

心脑血管疾病可以多次赔，而且再次赔付的条件不苛刻

癌症OR心脑血管疾病的理赔款会多增加30%

有这些责任的产品就能很好的应对癌症OR心脑血管疾病的发生。

从赔看买，我们看到了医疗险和重疾险的重要性。

当然，这两点在一定程度属于常识，很多人都意识的到，下面我们讲一个反常识的。

2反常识：老人、中年人、孩子，谁才是健康上的弱者。

孩子、老人、壮年什么样的人容易得大病？

我相信绝大多数人会选老人，小部分人会选孩子，没人会理会中年人。

但数据显示，成年人的世界不但容易胖，还容易得病。

泰康人寿的理赔年报里，得重疾的平均出险年龄在47岁，身故年龄在48岁。

这个年龄什么概念呢？

你是一个焦虑的中年人，担忧孩子上学、担忧未来、担忧降薪、担忧房贷，你在焦虑中摸打滚爬了十几年，终于房贷快还完了，孩子也上大学了，再努努力就可以脱离焦虑的中年生活了，然后就突然病倒了/去世了。

这得多糟心……

泰康的年报其实还算好的，阳光人寿、长生人寿的半年报都列出了详细的年龄分布，重疾理赔的人群里，31-50岁人群占了一半以上。

看生活就是这么反常识，说好的孩子身体弱呢？说好的老人身体不健康呢？

重疾理赔最多的人偏偏是中年人，这群30—50岁的人们不仅要承担生活上的压力，也要担心健康上的问题。

重疾险和寿险，这群人再不配置就晚了。

3一个教训：关键时刻更要靠“保额”救命

有些数据，好看，但是并不好用。

相比于数百亿的理赔总额，其实中国的人均保额低到可怜，

以泰康人寿为例，人均重疾的理赔金额只有7.9万元。

怎么说好呢，假如我得了癌症，然后被告知只有8万块，那么我可能直接选择不治了，拿着8万块去旅游了。

8万块治个p的癌症啊，80万我才有信心好不好！

个位数的重疾保额，都是纸糊的铠甲，真正面临疾病的时候，一丁点用都没有。

理赔难吗？如果看数据的话是不难的，毕竟97%这个数字摆在这，挺优秀的。

但为什么大家总觉的保险不好用呢？

答案有很多：

有的是保险买的太晚了，身体健康已经出现了情况，不符合购买的条件，强行购买，出险后被拒赔；

有的是保险买的不对，生病住院花了几万块，只有住院津贴，每天赔几百块看起来挺多却不顶用。

有的是保额买的太少，有了大病，拿出来保险一看，只能赔一万，当时就想骂娘；

有的是保险买的不全，只买了不含身故责任的纯重疾险，也没有配寿险，只赔重疾，不赔身故，病了赔，死了不赔，内心接受不了。

这才是造成我们买不对、赔不好的主要原因。

每一年的理赔年报都在揭示着理赔不难，但是关键是我们要早买、买对、买够、买全。

所以，保险基础知识要牢固，当然了，必要时可以请薄荷君进行协助。