要求商业银行清理“小账”问题

信息时报讯（记者李晶晶）据银保监会官网消息，近日，银保监会正式向业内下发《商业银行代理保险业务管理办法》（下称《管理办法》），针对商业银行经营保险代理业务进行进一步规范，要求商业银行对保险代理业务进行单独核算，尤其是对代收的保费和佣金进行独立核算。对此，国务院发展研究中心金融研究所保险研究室副主任朱俊生对记者表示，从银行和保险公司两个角度规定，严禁保险公司给银行及其人员“回扣”，这有利于规范银保市场的销售行为，提升财务数据的真实性，降低保单销售成本。但有银行业人士表示，从短期来看，“小账”问题或难根治。

代收保费和佣金须独立核算

具体而言，《管理办法》要求商业银行应对不同保险公司的代收保费、佣金进行独立核算，不得以保费收入抵扣佣金。而保险公司委托商业银行代理销售保险产品，应当建立商业银行代理保险业务的财务独立核算及评价机制，做到新业务价值、利润及费用独立核算。

同时，商业银行应对取得的佣金如实全额入账，加强佣金集中管理，合理列支其保险销售从业人员佣金，严禁账外核算和经营。保险公司及其人员不得以任何名义、任何形式向商业银行及其保险销售从业人员支付协议规定之外的任何利益。也就是说，保险公司不得向银行及代销人员付额外的费用奖励。

这就涉及了近期备受业内人士关注的银保销售“小账”问题。招行行长田惠宇在近期的一份内部讲话中就表示，最不能容忍的一件事，就是员工收取保险公司的回扣，对此现象将采取果断措施，对内开除、移交司法处理，对外取消相关保险公司准入资格。因此，有两家保险公司的产品陷入了此次“停售”风波。不过，这两家保险公司未对银保人员“收小账”问题作出正面回复。

事实上，众多业内人士表示，此问题在银保渠道由来已久，保险代销属于商业银行中间业务，保险公司通过额外的“小账”，可以进一步激励银行代销人员，但由于不同保险公司均通过这种回扣方式来争夺市场规模，从而也扰乱了市场秩序。

“小账”问题短期或难根治

银保监会此次正式发文要求商业银行将这种佣金如实入账，从而规范市场秩序。对此，业内人士指出，严禁保险公司给银行及其人员“回扣”，有利于规范银保市场的销售行为，提升财务数据的真实性，降低保单销售成本。

不过，有银行业从业人士对记者表示，“小账”问题关乎到代销理财经理的收入，严禁保险公司给代销人员“小账”，等于间接降低理财经理的收入，这不仅会影响他们的销售积极性，或许也会倒逼银行通过别的方式补偿这部分的收入，短期内问题或无法根治。

朱俊生指出，鉴于小账背后的利益驱动机制与格局依然存在，目前该做的应该是“堵”与“疏”的结合，需要银行和保险公司的共同努力。对于保险公司而言，应提高产品的竞争力以及专业化服务，以此调动银行销售人员的积极性。对于银行而言，则需要在销售人员激励机制方面作出相应调整，支持一线人员进行保险销售。