旅游险市场仍需细分 规范化发展在路上

　　七八月炎炎夏日，是暑期进行时，也是出游高峰期，许多家长都希望在暑假里陪伴孩子度过一段难忘的旅行时光，亲子家庭游比例占到31%。

　　文化和旅游部近日发布暑期旅游安全提醒，其中三次提示旅游者购买相应的保险。第二条中更是明确写道：“签订旅游合同，购买人身意外伤害保险”。如今，带着一份商业旅游意外险出行已成为越来越多消费者的标配选择。统计显示，暑假期间游客购买旅游保险的人数比暑期前上涨约60%。处于旅游、保险两大风口的旅游保险业务，已迅速度过起步期，迈入市场空间逐步打开的发展阶段。

　　旅游保险需求旺盛

　　我国人均可支配收入的增长、带薪休假及闲暇时间的增多以及网络信息科技的高度普及，都成为驱动旅游需求量上升的因素。但旅行增多也意味着人身与财产安全被更多地曝露在风险之下，特别是在跟团游降温、自驾游升温之时。

　　《中国居民出境旅游风险报告》显示，2012年以后，我国境外旅游事故发生频率逐年提高，每年约增长2至3个百分点，而2018年、2019年事故发生频率在以每年2.5个百分点的速率增长。来自国际SOS救援中心的数据表明，每10万名出境旅游者中，就有6.5人会遇到人身意外或需转运回国的情况。

　　江泰国际旅游(北京)总经理熊山华表示，“过去，消费者购买保险的意识相对薄弱，但是近些年，随着中国游客出行概率的提高，目的地渗透得更全面，意外风险指数随之上升。近几年，各种旅游事件频发，消费者对意外风险的防范意识也在逐步增强，旅游保险需求呈现出稳步增长的趋势。此外，国家层面上也在不断地推动、宣传，呼吁消费者在旅行过程中购买完善的保险，对消费者自身来说也是一种保障。”

　　据不完全统计，当前市场上各类渠道销售的旅行意外类伤害保险超过450种，其中主要涵盖交通事故意外伤害保险、旅行意外伤害保险、意外伤害保险，部分产品还包括医疗保险、保障保险、少儿保险、综合保险等种类，销售渠道分为个险、团险和网销等。

　　每年暑期，海岛、亲水旅游项目都会受到热捧，但同时这些项目的风险性也很高。2018年，在携程平台处理的意外理赔中，50%以上因为海岛游玩溺水，相关的保险救援和理赔金额也是最高的，多数达到30万元到50万元。因此，专家提示，参加水上运动最好购买能够承保水上运动等高风险项目的旅游保险，若是境外旅行，保障项目中最好涵盖全球救援服务。

　　场景化和特殊化是蓝海

　　旅游保险产品的市场投放量看似已十分之大，且品种繁多，但其实在诸如场景化和针对特殊人群等的定制化细分领域，旅游险的价值还未开发充分。业内人士认为，旅游保险市场其实仍是一片蓝海。

　　中国保险行业协会此前发布的《互联网旅游保险市场研究报告》显示，2017年至2018年，旅游出行保险总体上呈上升趋势，酒店取消险、航班延误险等消费体验更强的保险产品更受消费者青睐。旅游保险产品简单、保费较低、易于场景化的销售特征，与互联网有着天然的结合点。无论是旅游景点、旅行社、导游、游客等旅游环节中涉及的各方主体，还是票务、车辆、酒店、机票等围绕旅游的每个场景，都有可能触发旅游保险的需求。

　　从旅游人群来看，老人和儿童相较一般人群较为脆弱，对于保障的需求更为强烈。以老年人这个特殊群体为例，随着我国老龄化程度加深，60后、50后退休后前十年的“游养”趋势正变得更加普遍，有数据显示，老年人愿意拿出全年收入的15%出去旅游。不过，记者却在采访中了解到，因为身体健康和安全问题无法得到保障，许多老年人的旅行愿望经常难以达成。

　　目前市场上针对老年人群的旅行险产品寥寥无几，一些保险公司的意外险产品对70岁以上老人不保不赔。保险保障的缺失，影响了老年人出游的积极性，增加了子女的忧虑。针对该“痛点”，有旅游企业推出“银发游”标准，参照用户的需求升级老年人旅游保障服务，解决70岁以上老人的保险缺失问题。携程就在去年与保险公司合作，推出覆盖高龄人群的旅游意外险产品，承保年龄最高可达90至100周岁，极大地提升了中老年人群的旅游服务水平。