前不久，一个关于保险的抖音视频火了！

“十年交6万，赔5万，这种保险你买吗？”这个梗被大家玩嗨了，咋回事？

李先生的妈妈，55岁时，买了一份中国X平的“一诺千金”养老险。

每年交保费6115块，交了10年，总保费61150块。

然后李先生去退保，只能返还58000块。

存十年，一分利息没有，反而还亏了。

年金险不小心就这样上了热搜......

好吧，大家也可以借这个机会来学习一下，免得自己买的时候被坑啊！

我们先来看看原视频

（确实很搞笑......）

来来来，我们先从这四个部分，来说说这个事件为啥火啦~~

01

一诺千金养老险的解剖扒皮

我们先来看看这款不小心“火”了的一诺千金养老险究竟是怎么回事。

从视频截图里可以看到

这份保险有两个主险和一个附加险，合计保费每年交的保费6925块钱。（包含附加险后总计保费）

先来看看主险，主险是养老储蓄。

太平一诺千金终身寿险（分红险）＋太平成长型年金保险（分红险）。

这两个分红险是捆绑销售，不能分开选择买。

再来看这个附加险：

太平一世终身寿险，保至105岁，保额2万，20年缴，每年810块钱。

如果105岁内身故，赔2万。如果年满100周岁，仍然生存，可以得到祝寿金2万，合同终止。

02

退保为什么会亏钱？

分析完这款保险结构，那我们来说一下剧中的老太太，就是李先生的妈妈，即投保人。

老太太买的时候55岁，选的是10年缴费，保至100岁，保额5万，每年保费6115块钱。

约定年金从65岁开始领取。

但是，老太太她儿子李先生，也就是我们看到视频的男子，他想一次性拿回钱，所以就只能找保险公司退保。

退保的话，保险公司是返还现金价值的。

这里也给大家普及一下什么是现金价值。

我们买保险时交的是保费，退保时退还的是现金价值。

一般来说，保险合同生效一年后，保单相应就开始具有现金价值，缴费时间越长，累积的现金价值越高。

而我们可以从视频截图的收益表看到，前9年，保单的现金价值都低于所缴的保费。

那按照新闻的说法：李先生今年退保，现金价值只有5万8，比之前所缴的累计保费6万多还要低。

这样算的话，李先生交了10年，确实是亏本了。

03

如果不退保是不是就不会亏？

按照合同，老太太不退保，那她从65岁开始领取年金，领到85岁，不会亏本，可以有一定的收益。

那从收益方面看，就算不亏，那收益高不高呢？

老太太的保险计划在视频中看不太清楚。

不过头条君在网上找了一份一诺千金养老险的投保计划，估计收益也差不多，可以对比一下。

28岁男，缴费20年，年保费26195元，约定生存金在55岁领取。

按保险公司的中档红利计算，则他的保险利益表如下：

这个男子他缴费20年，在第17年的时候，现金价值就可以大于所缴保费，也就是可以回本了。

（ ps : 看“累计保险费”与“年末现金价值”）

那如果像视频中的男子一样，他想要在17年内退保，那他就是亏本有损失的。

如果他不退保，从27岁到55岁也不出事生存着，那他就可以领取生存金925522块钱（看表格）

我算了一下，其实它的实际收益率才3.21%。

当然，同一个年金险，不同年龄购买，缴费期限不同，领取年金险方式不同，收益率都会有一点偏差。

但其实，新闻中老太太的实际收益率也不会很高，估计也差不多在百分之三点多吧。

总结一下，

我们买这种长期保险，如果提前退保，是很有可能造成经济损失的，也就是像视屏中的男子一样。

但这些收益演算，现金价值表也是白纸黑字写在合同条款上。

这也是我一直叮嘱大家一定要看好保险条款的原因，一不小心就入坑，不是给自己养老，是拿钱去养保险公司啊！

养老保险不是一年期银行存款，存一年钱，就基于本金有一年的收益。

而是一份长期的合同，约定了你投保之后将来会获得怎样的收益。