开放银行：银行数字化转型的新挑战

　　“大象很难去跳舞，虽然有人说大象也可以跳舞，其实没有人看见过大象能跳舞，因为其惯性太大了”，总行网金部总经理郭为民，在2019CSS互联网安全领袖峰会上谈及科技发展、客户行为与商业模式变化时如是说。

　　业面临一个百年未有的大变局，如何才能适应金融科技时代的转换，每一步都有诸多挑战。

　　开放银行的理念，可谓是银行在思维上克服“惯性”的又一次重大转变，银行正努力获得并留住客户，不断创新提升客户体验，让银行服务更易触达、易用、普惠。

　　毕马威发布报告认为，开放银行是在法律和监管在对数据提供保障的前提下，银行以重点场景为核心、以客户旅程为主轴的业务经营模式重塑，涵盖战略定位、生态运行、组织形式、产品结构、运行机制、信息系统建设在内的全面转型，这一转型是银行业历史发展的必然阶段。

　　2018年，推出首个APIBank无界开放银行，用户可使用银行界面App轻松享受社区服务、酒店与机票预定等根据数据推送的智能化服务。、、、、微众银行、网商银行等近20商业银行相继发布战略布局，探索开放银行。

　　中国邮政储蓄银行深圳湾支行行长李昭对中国电子银行网表示，银行可以将Ⅱ类帐户的开户能力开放出去，以健身房和美容院场景为例，消费者经常会被营销办理储值会员卡，若通过在线开户办卡，会员卡的资金由银行托管，每当用户进行一笔消费，消费金额才会入账商家，如此可以规避商家卷款跑路的风险，解决行业一大痛点。

　　一些商场和小区物业有停车识别、优惠折扣、便民缴费等功能的APP，银行将上述虚拟账户的开户能力及清算能力赋能给APP应用，作为平台的APP可根据沉淀数据发展商户、了解客户，消费者的权益同时也得到了保障。李昭认为，开放银行的宗旨是银行融入场景，业务自助化，客户少被打扰，减少人工介入提升用户体验。

　　上周，广发银行官微发布其与华为钱包的跨界合作，依托Ⅱ/Ⅲ类账户功能，上线“华为钱包”零钱业务，基于“华为账号+银行账户”模式，打通支付消费和智能，支持客户使用零钱余额、和绑定的银行卡进行支付，更可在手机闪付、银联二维码等不同场景下自由使用。

　　开放银行在技术和风控侧还面临安全挑战，首席业务总监兼数字金融部总经理杨兵兵日前称，开放银行使得业务风险敞口更多，拉长了整个风险管理的链条。因此，风险洼地的效应也会更加凸显。例如，数据泄露、网络安全、合作方欺诈等新型风险会在意想不到的地方猝不及防地发生。

　　近期，美国信用卡发行商金融公司(Capital One Financial)发生了严重的数据泄露事件，一名黑客盗取了包括姓名、地址、电话号码和信用分数在内的个人信息，影响到美国约1亿客户和加拿大600万客户。

　　Capital One为银行业敲响了警钟，在开放银行的创新进程中，提升信息安全意识，加强安全技术的升级与投入尤为重要。开放银行不仅是银行技术的输出，也需要有成熟科技的引入以提高效能，如网络安全技术与服务，安全问题始终是银行业不可触碰的底线。