围剿现金贷 涉险企超14家 保险互金合作2大险种均存风险

财联社（上海，记者 崔喜善）讯，近日，银保监会财险部下发有关通知，叫停财险公司向现金贷平台搭售意外险产品。

据《财联社•保险频道》记者不完全统计，此次涉及到在现金贷搭售意外险的保险公司多达14家，其中不乏一些头部公司：平安财险、天安财险、众安财险、大地财险、阳光财险、华泰财险、前海财险、富德财险、永安财险、易安财险、泰康在线、华海财险、利安人寿、海保人寿。

据一位业内人士透露，存在此类产品的财险公司远不只上述几家，上述大部分公司回复记者表示已停止此类业务。业内人士认为，此次事件对大险企影响不大，而对于依靠这一保险产品冲量的中小保险公司尤其一些互联网保险公司影响较大。

记者根据采访情况梳理，目前保险公司与互联网金融平台合作的保险种类主要分为两类：意外险，涉及现金贷平台一类被叫停；信用保证保险中的履约保证保险，也在部分地域被监管叫停。

随着近年互联网金融业务的崛起，保险业的一些原有产品在互金平台上发挥了“新的作用”。为冲规模，一些险企大举销售相关产品，但2017年开始互金爆雷潮开始，相关险种也给险企带来极大风险，有些甚至拖垮整家保险公司。

现金贷平台意外险业务叫停 成“砍头息”通道是主因

7月22日，银保监会财险部向各财险公司下发《关于开展现金贷等网贷平台意外伤害保险业务自查清理的通知》（下称“《通知》”）。《通知》指出，为进一步规范意外伤害保险业务销售行为，切实保护消费者合法权益，全面组织开展业务排查，并在通知发布之日财险公司应立即停止通过现金贷等网贷平台销售意外伤害保险业务。

对于此次业务突然叫停，除了监管对现金贷业务的持续围剿之外，业内分析具体原因有三，一是由于消费者权益受到侵害；二是保险产品成为高利贷揽财通道；三是此行为存在违反反洗钱法嫌疑。

保险公司销售的意外险价格从几元到百元不等，超过百元的意外险保单保障范围及额度极高，保险期间一般为一年。相比之下，此类搭售的意外险可谓天价。以“大地通达公共交通工具意外伤害险”为例，借贷一次 “自动生成”一份保额仅40万、保险费却高达360元的保险，保险周期与对应借贷周期相同。

（图片来源：支付宝意外险页面产品价格）

“现金贷平台有36%的贷款利率限制，平台如果按照这个利率放贷会亏钱，所以需要寻找其他名目来多收钱。意外险从保险角度是合规的，但在平台变成了多收钱通道，这对保险的声誉有极大的坏影响，监管必须叫停。”一位业内人士告诉记者。

一位中型财险业管部负责人对记者表示：“第一步要把社会关注的焦点问题理顺，再去讨论做不做，如果整体业务梳理更加顺畅，未来如再能做，一定是整个行业变得更加规范，更加流畅的时候。”

“意外险的高返佣的形式涉及到帮助现金贷平台洗钱，是有违反反洗钱法嫌疑的。。”一家互联网保险公司网销经理告诉记者。

关于此类产品高返佣情况下，一旦借款人发生意外，是否会导致保险公司面临巨大赔付？

“发生这种情况保险公司会亏一些，但是以历史概率来看问题不大，因为保费充足，并且伤残几率非常小。”一位小型财险财险部经理认为。

涉事14家公司7家表示已停止此项业务

现金贷平台多是以高收益应对高风险，为应对“砍头息”则采用了现金贷“＋”意外险的方式，用两个合法合规的部分组成一个违法违规的结果。此次监管叫停，对现金贷是一记重击，对保险企业而言，依靠这一保险产品冲量的中小保险公司尤其互联网保险公司影响较大。

记者根据各家险企2018年年报中保费收入前五大商业险产品数据统计，易安财险的意外险保费收入5.54亿元，占总保费比重高达42.82%，在其前五大产品中排第二位。泰康在线意外险保费收入6.48亿元，占总保费比重为21.95%，排名第二位。众安在线意保费收入22亿元，占总保费比重为19.53%，在其前五大产品中排名第三位。

值得注意的是，在传统保险公司中，意外险占比较高的公司包括2018年成立的海保人寿，其当年保费收入第一位的产品为好生活借款人意外伤害保险，保费收入0.78亿元，占总保费比重为27.66%。前海财险意外险保费收入3.9亿元，占总保费比重高达25.30%，在其前五大产品中排名第二位。永安财险意外险保费收入15.41亿元，占总保费比重为14.72%，排名第二位。