银行十万亿“活水”灌注普惠小微企业已无悬念 助贷平台正重塑银行普惠金融经营机制

【银行十万亿"活水"灌注普惠小微企业已无悬念 助贷平台正重塑银行普惠金融经营机制】这9.97万亿中普惠金融贷款中，国有大行发放余额共2.58万亿，占比25.87%；股份行余额1.87万亿，占比18.7%；城商行余额1.49万亿，占比14.9%；农商行余额3.92万亿，占比高达39.3%。(券商中国)

　　截止至今年一季度末，商业银行普惠型小微企业贷款(单户授信总额1000万元以下)余额已经达到9.97万亿。也就是说，银行十万亿活水灌注普惠小微企业，二季度就已经毫无悬念实现。

　　这9.97万亿中普惠金融贷款中，国有大行发放余额共2.58万亿，占比25.87%；股份行余额1.87万亿，占比18.7%；城商行余额1.49万亿，占比14.9%；农商行余额3.92万亿，占比高达39.3%。

　　我国不同商业背景的助贷主体，在其中发挥了不可重要的作用，尤其是对零售客群基础稍逊、科技实力薄弱的城农商行们。

　　一个正在发生的趋势性现象是：助贷机器已经从“一锤子买卖”式的批发资金发放，到现在的重塑银行普惠金融经营机制。

　　从“我就想要一款产品”到“你帮我搭建整个机制”

　　在大数金融创始人兼CEO柳博看来，银行对助贷平台的诉求，已经从单纯的产品研发到整套体制机制搭建——有点从“授人与鱼”到“授人与渔”的味道。

　　“以前银行来找我们，说的是‘我就想要一款小微贷款产品，你帮我设计好’；现在银行来找我们，说的是‘我们联合运营，你帮我从理念、队伍、考核办法、制度上提供一套完整的解决方案并且教会我’。银行一旦信任我们，那么它们要的就越来越不是一锤子买卖，而是重塑贷款业务机制”，助贷行业资深人士、大数金融创始人兼CEO柳博告诉记者。

　　柳博很有资格发表评论，因为他创办的金融科技公司大数金融是行业内知名的助贷机构，高管团队包括原平安银行、原深发展银行零售条线、风险条线的负责人，以及来自外资的美国银行信贷风险部资深副总等；而其本人曾任曾任南粤银行副行长 、平安银行总行零售总监等职位，在任时主抓了沿用至今的多款个人贷款产品。

　　记者了解到，截止目前为止，大数金融协助商业银行累计发放贷款近400亿，贷款余额150亿，不良率(银行口径)为2%；贷款客户下沉，户均贷款额仅在25万左右。

　　柳博告诉记者，大数金融目前合作客户为40多家银行，主要客群为“活跃”的城农商行。“活跃”指的是银行管理层在合规范围内，更具有嵌入科技或借力外部力量降本增效的意识。

　　“初级阶段，我们是帮助银行拓展差异化客群，比如银行做年化18%以下的客群，我们做18%~24%的客群。这个阶段助贷机构进入到银行白名单门槛不会太高，很多银行会将这种模式看成一笔对公贷款的发放，再基于风险转移的需求，引入保险公司、担保公司等。从获客到风险初筛，再到贷后管理，这一套流程我们很多同业(指助贷机构)已经都在做了。而现在，银行要求我们帮他们构筑信贷能力”，柳博说。

　　而“能力”，绝对不仅仅是一种技能，更多是科学理念的确立。“信用风险现在已经实现了全自动计算，但其实识别一笔贷款产生不良的几率更重要的是欺诈风险，而它发生在早期阶段。所以银行在指定考核指标的时候，不应该只盯着全周期不良率，而应该建立差异化指标。这归根结底是一个理念的问题”，柳博以考核办法为例，来阐述银行构筑能力需要根本性扭转现有认知。

　　不同于咨询类合作的“一锤子买卖”，银行要求助贷机构帮助它们基于对目标客户的理解，从理念、机制、队伍、考核上重塑能力，并对结果负责。

　　一个真实的案例是，大数金融在去年初与贵州某农商行进行合作，前者帮助后者打造了全新的贷款中心，风控模式和运营机制完全由大数搭建，人才队伍培训由大数完成 ；该农商行进行本地化获客和催收。

　　“他们派人驻场到我们公司，跟着我们的人进行审批和运营等工作。他们学习我们的管理制度，我们帮他们进行招聘和培训。我们的风控模型迭代，也会帮助他们迭代 ”，柳博告诉记者。这个在大数金融全面助力打造的贷款中心，开业后一段时间便占到了当地小微市场的45% 。