哪个保险公司的百万医疗好？一款好的百万医疗险应该具备什么特点？

　　由于健康保险中的百万医疗险特别复杂，涉及到很多医疗、法律的专业术语，而且市场上的产品也良莠不齐、种类繁多，很大程度上也造成了消费者选择困难。今天通过这篇文章为大家详细解读一下健康保险中的百万医疗险，以方便大家选择。文章主要从以下两点进行分析：

　　1、百万医疗险的配置要点是什么？

　　2、市场热销的百万医疗险评测

　　一、百万医疗险的配置要点是什么？

　　医疗险作为健康保险主要保险险种之一，其作用是补充社会医保的保障不足部分，社保并不是全保，并不能满足患者的保障需求，下面分析下社会医保有哪些不足：

　　1、社会医保存在哪些不足？

　　A、当前国内社会医保的政策和制度是广覆盖、低保障，不能将患者的治疗费用完全报销。患者支出的总费用，需要扣除自费及自付部分，剩余的部分再按照医保报销比例来报销。所以，真正能够报销的比例，和医保规定的报销比例还是有很大差距的。

　　B、医保政策存在不稳定性，医保药品目录的变化使得药品是否能长期报销成了一个未知数。

　　C、医保控费制度的存在，会限制昂贵药品及治疗服务的使用，导致很多昂贵的药品需要自费或外购。

　　二、一款好的百万医疗险应该具备什么特点

　　在健康保险中，作为一款好的“百万医疗险”，应该能够弥补社保的这种不足，解决这些“痛点”，那么一款好的百万医疗保险应该具备什么样的条件呢？

　　1、保费低，保额高：

　　突破社保报销封顶线，有效补充社保的不足，几百元保费能获得上百万的医疗保障。

　　2、不限医保目录，自费药进口药均可报销：

　　突破医保目录的限制，对于住院期间发生的：自费药、进口药、ICU病房费、手术费、护理费、门诊透析等，都能100%报销。

　　3、外购药物能够报销：

　　突破医院的渠道限制，对于急需的救命药、特效药，万一所在医院出现缺货情况，在院外药房或者其他渠道购买也报销。这一项保障十分重要，却被很多人忽视，原因可能是现在买医疗险的消费者，一般身体都还不错，没有经历过重病就医。

　　4、产品稳定性好：

　　对于一年期的保险产品来说，稳定性是最重要的。否则一旦我们出险之后，保险停售了，那个时候可能我们也无法再投保其他的保险了。

　　保证稳定性就是保险公司要能够盈利，只有保险公司盈利了，这款产品才能够长期存在，我们才能够长期的续保下去。

　　保险公司能够盈利的前提是产品的销量大，因为只有销量大出险率才会更接近保险公司精算采用的大数法则，盈利的概率才越大。

　　这里还要强调一下，就是不要太在意免赔额，免赔额的存在才能够保证保险公司能够盈利。而且我们是要通过保险转移承担不了的风险，免赔额之下的风险完全在我们可承担风险范围之内。

　　5、 续保条件好：

　　百万医疗险多为一年期的健康保险（目前最长是 6 年期），最大的不确定性在于能否续保。

　　保险公司可以通过停售、或者大幅提高保费，来减少自己的经营风险。现在医疗费用快速增长，在通货膨胀居高不下的情况下，任何不想快速破产的公司，都不会推出长期保证续保的医疗健康保险。所以，目前所有的百万医疗险都是不保证续保的。

　　我们在选择产品的时候一定要选择续保条件好的，也就是续保无需审核、无需健康告知，后续无论住院了、理赔了、罹患癌症了，保险公司都不会拒绝投保人续保，也不会针对个人单独进行费率调整。

　　对于那些需要保险公司审核的百万医疗险不建议选择。另外，续保年龄当然越高越好。

　　6、保障责任全面：

　　我们知道百万医疗险的本质是住院医疗险，就是无论由于什么原因生病住院，扣除免赔额后，100% 报销。看起来都一样，实际上还要有很大的差异的，主要是：

　　门诊责任：有的住院前、后门诊费用能报销，有的不能报销;

　　单项限额：大部分产品都是 300 万总限额，但是也有一些产品，在癌症治疗存在单项限额;

　　人工器官：有的可以报心脏支架、人工关节等人工器官，而有的不能报;

　　7、 健康告知灵活：

　　投保百万医疗险，必须要满足健康告知要求，如果不符合则不能投保。需要强调的是，对于百万医疗健康保险而言，健康告知并不是越宽松越好，太宽松的健康告知会吸引很多带病的消费者投保，客户群总体健康状况会较差，对应的理赔出险率会更高，使得保险公司亏损的概率增加。

　　如果保险公司长期亏损，有可能会将产品停售或大幅提高保费，影响产品的稳定性。