如何回归汽车金融本源，搭建新结构，创造新模

不出预料，汽车金融界的大变革还是来了。随着一波接一波的监管政策的下发，每个从业人员都在密切关注下一步的动向，以及可能带来的诸多变化。笔者认为，目前仍处在让子弹飞一会的阶段，很多具体的细节要求仍要看市场的反应做出调整。但是大势是不容改变的，强合规、控风险、净化市场一定是这个阶段的主流。我们必须根据这种趋势进行调整，而且应该是结构性的调整。汽车金融野蛮增长的时代已经接近尾声了。那么，今天的这篇文章会针对什么才是回归本质，如何搭建新的业务结构，以及如何创新业务模式三方面进行阐述。

1、回归业务本源才是正途

我们一直在讲，杜绝市场乱象，回归业务本源。但是我们是否认真的考虑过，市场的乱象到底是什么？业务的本源又是什么呢？乱象指的是没有足够的秩序，体现在合规方面。市场鱼龙混杂，大批从业者其实根本不具备汽车金融的从业资质和能力。各种产品拼的不是匹配度，而是各种无底线、无节操。利用风口，赚了钱再说，风险来了，抹抹嘴跑了。留下了一地鸡毛。

我甚至一度怀疑，所谓的互联网金融，他们真的是做汽车金融的吗？他们的目的是为了促进汽车金融市场进一步繁荣发展吗？从近几年的实际情况来看，结果是不尽然。这些就脱离了汽车金融业务的本质。汽车金融业务的本源或者说本质又是什么呢？我个人更喜欢用汽车金融服务这个词。也就是说本身的属性是服务。为我们的消费者提供优质的金融服务产品，帮助他们实现购车的梦想。而本质也是一种对于风险的经营。

那么关键词就出来了，一个是提供服务，一个是经营风险。这也就是我个人认为的业务本源。所有的变化其实都离不开本源，也是基于本源产生的变化，一旦偏离，就会出现问题，也就是我们说的市场乱象和风险丛生。提供服务的核心是什么？

我想有两个主要层面：一是为客户提供优质服务的能力；二是可以让客户轻易享受到优质服务的能力。我们的从业企业可以认真的想一想，就这两条标准，自我评价一下，我们可以得多少分？概括来说，就是消费者能否在放心的环境中，轻易的得到与自己需求和能力相匹配的产品，以及与之配套的各项前置性和保障性优质服务，从而产生愉悦和安心的感觉。

另一个重点是经营风险，这也是永恒不变的主题。一单汽车金融从获客开始，到还款结束的整个过程才是一个完整的风险管理过程，而市场上不乏很多从业者，在他们心中，为消费者放款，获得高额收益就已经完成了他们心中的风险管理闭环。后面的事情，如果能赚取高额利润，那就参与一下，如果风险扩散，就溜之大吉，这种现象是广泛存在的。也恰恰是我们监管部门应该重点整顿的。

从这个角度来看，也验证了笔者的一个看法。汽车金融市场的主流仍应该是银行和汽车金融公司，因为他们跑不掉也躲不掉。既然要承担全流程的风险，那么也就势必会成为市场的主流。如果说回归业务本源是整体调整的指导思想，那么如何实现呢？自然会引出我们的第二个话题，搭建新的业务结构，为业务回归本源提供可实施性的业务框架。

2、搭建新的业务结构才是办法

按照回归业务本源的思路，势必会发展到如何实现。在实现的具体方法之前，也会对业务结构进行重新的梳理和调整。在这方面，其实监管部门已经给出了一个参考意见，就是提出担保人担保资质的问题。于是融担公司闪亮登场。

但是笔者个人认为，这只是一个抛砖引玉的铺垫过程。众所周知，融担公司牌照的获取难度有多大。即使有了融担公司，对你的资金能力，保证能力要求又有多高。而传统的融担公司虽然具备担保的资质，但是是否具备担保的能力还是存疑的。所以说，要求融担介入只是一个过渡性政策，或者说是一个启发性政策。主要是告诉我们一要业务合规，干自己该干的事。二是要搭建好防控风险的结构，确保整体风险可控。

同时，上篇文章笔者也曾提到，监管部门开始调研保险公司信保产品审批制改为备案制的可行性。这种信号释放的已经足够强烈。门槛看似低了，但其实要求更加严格了。重点要求保险公司的产品设计能力和产品管理能力。其实和我们第一部分讲的是一个道理，也就是产品的适用性和风险的可控性的问题。