2019年寿险嬗变 保险代理人为何大缩水

2019年10月13日，世界保险大师梅第与世长辞。

无数寿险人为此哀悼、惋惜。

当然，或许也包括自身命运的悲哀吧。

经历过多年的辉煌之后，2019年，各大保险公司开始选择对寿险代理人开刀。

据2019年10月24日，中国平安发布的三季度财报显示，2019年前三季度，中国平安主动调整产品结构，推动高价值高保障产品销售，寿险及健康险业务实现营运利润691.04亿元，同比增长30.5%；

与此同时，截至9月末，平安寿险代理人数量124.5万人，较年初下降12.1%，较6月末下降3.2%。

这也同时意味着，从年初到现在，平安的寿险代理人队伍已经削减了超过17万人。

在平安利润增加的同时，为何会对寿险代理人下刀呢？

起底寿险

人类在地球至少生存了500万年，基本验证了死亡会发生的确定性，与何时发生的不确定性。面对死亡伴生的恐惧，人类萌生了应对身后之事的保险思想与保险方法，人寿保险就此逐渐成型。

世界保险大师梅第在保险领域之所以拥有如此高的名望，这跟他一生都在推崇人寿保险紧密相关，这位历经两次金融危机的老人始终认为：保险是世界上最有价值的投资之一。

遗憾的是，即便人寿保险是一种对死亡进行保障的保险，却依旧有人不愿接受。

因为很多人对此并不了解。

在日本，人寿保险被称作生命保险，英语原文是life insurance。是被保险人在保险责任期内生存或死亡，由保险人根据契约规定给付保险金的一种保险，为死亡风险提供保障。

在中国，人寿保险最为普遍的为定期寿险与终身寿险（生存保险、生死两全、养老保险、巨灾保障等等暂且不提）。

定期寿险保障期限一般有10至30年不等，或保障60至70岁等约定年龄的选项。拥有保费低，灵活性高的特点。定期寿险大部分是消费型的，所以杠杆极高，对于30岁左右的年轻人来说一般一两千元就能买到上百万的保障。

终身寿险保障期限为“一辈子”，特点是保费高，适合资产传承。不论寿命长短，一旦身故即理赔。适合收入稳定，希望资产保值且安全传承的高净值人。

目前，我国寿险市场上大多出现的是定期寿险，主要原因是这种寿险的门槛不高、而且符合当下国情。

国家统计局公布的2018年中国人口数据显示，截至2018年年末，中国内地总人口为13.95亿人，比2017年末增长530万人，实现平稳增长。

从年龄构成来看，截至2018年年末，16至59周岁的劳动年龄人口8.97亿人，占总人口的比重为64.3%，60周岁及以上人口2.49亿人，比2017年年末增加859万人，占总人口的17.9%，其中，65周岁及以上人口1.67亿人，比2017年年末增加827万人，占总人口的11.9%。

由于16至59周岁的劳动年龄人口占比超一半，因此，对于大部分普通家庭来说，定期寿险为更符合风险需求的寿险险种，这让其在寿险中备受青睐。另外，老龄化问题的日渐严重，终身寿险被提上日程，也使得市场看到了终身寿险扩大的空间与可能。

但在中国，寿险却远远没能达到其本应普及的程度，这是为什么呢？

一切还要从寿险在中国的发展说起。

中国寿险的代理人时代及其问题

1762年，世界上第一家人寿保险公司在英国创办成立，为公平人寿保险公司。

随后，人寿保险在世界发达国家间迅速传播，以美国为例，1868年，美国大都会人寿保险正式成立，至今已发展151年。

相比之下，中国的人寿保险发展较晚，1912年，在外商保险不保中国人之际，吕岳泉在上海创办了“华安合群保寿公司”，与外商寿险抗衡，这是中国人自己建立的第一家寿险公司。

真正意义上，中国第一家寿险公司为中国人寿，其原身为中国人民保险公司，创立于1949年10月20日，自此，我国终于开始独立经营保险业务，这是保险行业历史的里程碑事件。

保险行业轰轰烈烈地在全国范围内壮大，当时，全国约有2000多个分支机构，保险业成员近5万名，对刚成立没多久的中国来说，不光发挥了社会稳定器的作用，也起到了积极的经济补偿作用。

不过，1959年，国内保险业务开始停办，此后20年，再不见保险的踪影。1979年4月，国务院批准恢复保险业务，保险在中国又活了过来。

但这只是保险的复苏，而不是寿险的复苏。为什么这么说？

这一时期，保险的对象主要为没有生命的财物，比如财产险、货运险等，针对人的寿险却称得上一无所有。当时的中国还停留在“大锅饭”的意识层面上，就是由国家和集体承载风险，以“团体险”的形式为每一个人的生老病死买单，个人寿险并未得到重视。