必看的家庭理财的黄金定律，教你学会“钱生钱

家庭理财对每个家庭来说都是很重要的，如何将辛勤劳动创造和积累下的财富合理规划和配置好，让财富增值，是每个家庭必须面对的重要课题。

资本市场变幻莫测，很多人觉得投资理财，根本没有定律而言，有也一定讳莫如深，难以理解。其实，投资理财是一门极富个性化的“学科”，其中有很多在长期的理财规划中总结出来的定律，简单明了，非常实用，今天就来和大家分享一下理财必看的黄金定律。

4321定律：合理分配家庭财产

人们在长期的理财规划中总结出一个一般化的规律，就是所谓的“4321定律”，家庭比较合理的支出比例是：

用40%的钱投资固定收益类产品，保本增值，可以是储蓄，也可以是固定收益类的债券；用30%的钱做风险较高的投资，博取较高的收益；用20%的钱买保险，做“保命的钱”；用10%的钱做日常支出备用及短期消费。

这是一个比较通用的家庭资产合理配置比例，这以理论的本质有点类似于“不把鸡蛋放在同一个篮子里”的理论。不过4321理财发仅仅作为一个框架性的指导，我们没必要完全按照4321的比例来分配收入。

人的职业、受教育程度都有差异，家庭抗风险能力也有差异，对于理财的观念和理财工具技巧的掌握也不同。具体操作过程中，需要根据家庭实际情况来调整。

双10定律：家庭保险要合理配置

“双10定律”又叫“2210定律”，是一个关于家庭保险投资的比例设置。双10定律指的是保险额度不要超过家庭收入的10倍，以及家庭总保费支出应占家庭年收入10%为宜。如年收入10万的白领，他的寿险保障总额度可界定在100万元以下，在能力范围内可买足100万元额度，能力有限就可以减半。而保费支出的恰当比重应为家庭年收入的10%，与4321定律的财产配置结构也相互吻合。

这条定律对投保有双重意义，一方面是保费支出不要超出能力范围以外，有助于帮助我们规划合理的保费限额；另一方面是衡量选择的保险产品是否合理，简单的标准就是判断其保障数额是否达到保费支出的100倍以上。

80定律：股票风险多少看年龄

“80定律”用于计算在不同年龄中，股票投资在财产的配置比例，是一种非常直观的风险管理手段。具体公式为，用（80-投资者的年龄）*100%。随着年龄的增长，人们抵抗风险的能力相应降低，80定律便是按需求给出一个大致的经验比例。也就是说年龄越大，股票投资在投资中应占据的比例越低。需要说明的是， 这个比例与4321定律所指出的40%的比例需要比较，主要考虑基数是家庭收入和总资产。

72定律：复利收益计算心中有数

“72定律”是指投资中的复利计算法则，即不拿回利息，将利息计入本金中利滚利产生更多收益，在这种情况下资产翻倍的时间就可通过“72定律”进行计算，其所需时间等于72除以年收益率，也就是本金增长1倍所需要的时间(年)=72/年回报率(%)。

如投资30万元在一只每年平均收益率12%的基金上，资产翻倍时间约需6年，计算方法为72除以12，经过12年，30万本金可增值一倍变成60万元；若基金年回报率为8%，则本金翻番需要9年。再拿国债投资者来说，年收益水平为3%。那么用72除以3等于24，就可推算出投资国债要经过 24年收益才能翻番。

掌握了复利中的奥妙，有助于快速计算财富积累的时间与收益率关系，便于满足不同理财规划时期选择不同的投资工具。并且为了缩短财富增长周期，也可根据复利计算结果合理组合投资，使组合投资的年回报率在可承受风险范围内达到最大化。

31定律：清楚计算房贷

“31定律”指的是每月的房贷还款数额以不超过家庭月总收入的三分之一。如家庭月收入为2万元，月供数额的上限最好为6666元，一旦超过这个标准，家庭资产比例结构发生变化，面对突发状况的应变能力便有所下降，生活质量也会受到严重影响。如果按照“31定律”设置承受范围内的房贷价钱，有助于保持稳定的家庭财产状况。