网络小贷违规加杠杆至17.5倍，中国平安紧急申请

10月24日，中国平安“601318.SH、2318.HK”公告显示，公司董事会决议通过，拟合资设立全国性的科技型消费金融公司，目前相关事项尚待履行监管审批程序。

事实上，中国平安申请消费金融公司早有传闻。7月18日，路透社发布消息称，中国平安旗下陆金所计划退出网络借贷P2P业务。该报道指出，目前该公司已经开始申请消费金融许可，P2P业务员工将被纳入新的消费金融部。陆金所退出P2P业务后，将有利于其推进IPO计划。

彼时，坊间甚至传闻，“网贷一哥”计划退出P2P业务之前，中国平安已确认会拿到消金“船票”。

网络小贷杠杆高达17.5倍

根据21财经报道，截至2019年9月末，个人贷款余额1.27万亿元，较上年末增长10.3%。其中，信用卡贷款余额5189.93亿元，较上年末增长9.7%。大额信用贷款“新一贷”贷款新发放额819.19亿元，余额1553.59亿元，较上年末增长1.0%。汽车金融贷款新发放额1078.68亿元，余额1682.74亿元，较上年末降幅2.2%。

其中，平安信用卡放款资质为平安银行，“新一贷”放款资质为重庆金安小贷和湖南平安普惠小贷，汽车金融放款资质已获批开业。据媒体此前报道，今年7月份，深圳银保监局批复平安银行汽车消费金融中心开业，平安银行拿到了首张汽车金融牌照。

“先上车再补票”，这似乎是中国平安的惯用伎俩，继获得汽车金融业务获得合法身份之后，消费金融牌照如果申请通过，平安普惠将甩开网络小贷杠杆束缚。

探长读财注意到，湖南省平安普惠小额贷款有限公司（简称：湖南平安普惠小贷）成立于2017年3月31日，注册资本5亿元人民币，唯一股东为平安普惠企业管理有限公司，经营范围包括通过互联网线上在全国范围内发放小额贷款。

重庆金安小额贷款有限公司（简称：重庆金安小贷）成立于2014年12月25日，注册资本32亿元人民币，股东为融熠有限公司（持股90.62%）、平安普惠企业管理有限公司（持股9.38%）。经营范围包括，在全国范围内开展互联网贷款业务（重庆主城区除外）。

企查查数据显示，融熠有限公司对外共投资了3家公司，分别为平安企业管理、平安融资担保、重庆金安小贷。其中，平安融资担保（原富登担保），2014年8月，中国平安海外控股公司从淡马锡手中收购而来，而融熠有限公司的实控人为平安保险集团。

值得注意的是，根据《重庆市小额贷款有限公司融资监管暂行办法》、湖南省《关于小额贷款公司持续健康发展的实施意见》，两省市网络小贷放款杠杆倍数分别为2.3倍和3倍。据此计算，重庆金安小贷余额不得超过73.6亿元，湖南平安普惠小贷余额不得超过15亿元。

这也意味着，如果中国平安严格执行网络小贷监管办法，平安“新一贷”借贷余额不得超过88.6亿元。实际情况是，截至2019年9月末，“新一贷”借贷余额1553.59亿元，是两家网络小贷公司杠杆倍数的17.5倍。

现金贷搭售“借款保证保险”

激进的业务模式背后，“平安系”被大量投诉。21CN聚投诉周榜（近七日投诉数据榜）显示，平安普惠第14名，平安银行第55，平安银行信用卡第73名。

以“平安普惠”为例，集体投诉专题“投诉平安普惠未经授权骚扰通讯录好友催收”有效投诉7097件，有效解决投诉1568件，累计访问量超过28万次。集体投诉专题“投诉平安普惠贷款隐瞒隐藏并强制收取高额保险费管理费”联名投诉315件，联名解决7件，累计访问量超过2.28万次。

在此之前，银保监会向财产保险公司下发《关于开展现金贷等网贷平台意外伤害保险业务自查清理的通知》显示，叫停保险公司通过现金贷等网贷平台销售意外伤害险”。然而，平安普惠一直利用平安保险之便，强制搭售个人借款保证保险。

值得注意的是，虽然监管叫停的是现金贷搭售意外伤害保险，但现金贷搭售个人借款保证保险就合规吗？

根据刘先生在聚投诉的发帖，平安普惠业务员一方面宣称利息8.4厘（折合年化约10%），但同时又强制扣除保险费和其他费用。在探长读财看来，平安普惠一方面采取激进的业务模式，一方面又强制客户购买借款保险，涉嫌变相提高贷款利息，以此覆盖其坏账损失。