“药神”催化后的“特药险”：新产品不断涌现

《每日经济新闻》记者从行业内了解到，目前除平安人寿、华泰财险、中韩人寿、横琴人寿等保险公司近期密集上市“特药险”新产品，还有更多公司对于“特药险”的进展也处于“筹备上市”或“计划推出中”。销售渠道方面，既有流量平台等线上渠道的大力推广，也有在代理人渠道单独或者与寿险产品组合销售。

除了看好健康险市场前景，是什么让保险公司“一致”瞄准“特药险”这一细分领域？《每日经济新闻》记者近期采访了数家经营“特药险”的保险公司、及TPA（Third Party Administrator for Group Medical Insurance，医疗管理的第三方公司），深度了解“特药险”对消费者的实际效用，以及目前的低价营销策略是否激发了市场的“真需求”？

“1块钱”，大促销还是噱头？

从2018年7月平安养老险推出“特定疾病靶向药团体医疗险”开始，“特药险”新产品逐渐面世。《每日经济新闻》记者不完全统计显示，截至目前，已有平安、泰康、太平旗下多家子公司纷纷推出了相关产品，加上一些在创新健康险产品市场上敏感的中小保险公司，目前涉足险企数目超过20家，产品数量已有数十款。

供给端已迎来一波小高潮。

从费率角度测算，特药险约为百万医疗险的10%。有业内人士据此表示，目前几乎所有做过百万医疗险的公司都有计划推出特药险，因此特药险的市场规模预计也在百万医疗险的10%左右。巨大的市场空间正吸引越来越多的保险公司入局。与此同时，低费率也成为不少“特药险”吸引市场关注的一张“王牌”。

目前，市面上畅销的多款特药险保额均在百万以上，但产品价格多数在百元以内。泰康在线联合微保于四月份推出的“药神保抗癌特药保障计划”，其中基础版价格更是降至近乎免费的1元/月；而横琴人寿近期推出的药无忧基础版保费同样低至12元/年。

泰康在线——微保：“药神保抗癌特药保障计划”

“低至1元钱的产品设计，存在低价博眼球之嫌。”一位熟悉保险精算的人士告诉记者，单从特药险产品定价角度而言，该产品基础版的成本应超过1元，但这部分的损失可由其他产品的销售弥补。

事实上，从微保此前公开披露的数据也能看出“低价”带来的流量效应：特药险的转化率是微医保投保转化率的4倍、人均单数达1.37。

横琴人寿：药无忧基础版

泰康在线方面对此回应称：“药神保”基础版保费仅1元/月，虽然价格低廉，但是将尚未进入社保目录的12种特药全面纳入保障范围，可以说是切实的、有价值的保障。”那么，市面上不同公司设计的特药险，实际保障到底有多大差别呢？

保障覆盖药品种类差异大

对患者而言，“特药险”到底是“福音”，还是“鸡肋”，保障的药品实际效用值得关注。目前市面上的特药险保障的药品种类差异较大，少的有十几种，多的已覆盖目前市场上社保内外的所有治疗药物，且随市场持续更新。

《每日经济新闻》记者对比了两款覆盖药品种类相差不大的特药险产品，其中一款覆盖15种抗癌特药，另一款覆盖16种；经对比两款产品的药品清单发现，共有12种特药产品的商品名/通用名是重合的；此外，B款产品不含前者有的捷恪卫、泰欣生、昕维，但也多了利卡汀、艾瑞卡、赛可瑞、达希纳4个药品。

除了上述主打“低价”的产品，不少产品也在持续扩充靶向药的覆盖范围，然而对于不具备专业医疗知识的消费者而言，药品名称让人眼花缭乱，唯“数量”论可取吗？覆盖66种特药的产品一定好过覆盖56种的吗？

为了保障消费者权益，中国保险行业协会为重疾险制定了标准化的疾病定义。根据规范，如今市面上的商业重疾险均以25种重大疾病为保障核心，排除小部分保险公司存在列式疾病种类时增加罕见病、拆分病种等操作，这意味着不同的重疾险产品看似涵盖病种不同，实质并不会有明显差异。

但诞生仅有一年多的特药险尚且没有统一规定。根据保险公司保障设置的需求，原则上可以提供任意数量的药品，但上限不超过CFDA（国家食品药品监督管理总局）批准在国内上市的药品列表。