普通家庭配置保险产品，一般来讲我们要考虑两方面的内容。

第一，要考虑负担。

参加保险的是要花钱的，一般来讲不建议超过家庭总收入的20%，一般也不要低于10%。

按照标准普尔家庭资产配置情况分析，一般用于家庭日常支出的钱是3~6个月的日常支出金额，约占家庭总资产的10%；用来防止意外的支出，一般占家庭总资产的20%；用来获取高额收益的资产，要占到家庭总资产的30%；长期保障的资产，应占家庭资产最重的份额，约总资产的40%。

实际上，这样的资产配置一般指的是中产家庭收入的情况。中产家庭指的是家庭年收入在10~50万元之间，有买车、买房和闲暇消费能力的家庭。

第二，要考虑合理搭配。

保险的种类很多，尤其是商业保险和社会保险。

（1）必须参加社保。社保是所有普通家庭的最基本配置，家庭的主要劳动力应当配置基本养老和基本医疗保险。家庭的老人和未成年人应当配置城乡居民医疗保险。

如果我们是在企业工作，企业一般会给缴纳社保。个人只需要承担养老保险缴费基数的8%，医疗保险缴费基数的2%，失业保险大约0.3%~1%。

如果我们没有固定企业工作，个人也应该通过灵活就业人员参保的方式缴纳社保，不过需要个人承担所有养老和医疗保险费用。如果收入较低，成年人养老和医疗保险费用超过了家庭收入的20%，那么建议参加城乡居民养老和医疗保险。

（2）重疾险。参加完社保之后，应当防对家庭收入风险，为家庭主要劳动力购买一份重疾险。根据国家卫健委信息显示，人一生得重疾的概率高达72%。如果是家庭主要劳动力得了重疾，可是对家庭未来的收入会产生毁灭性的打击。所以，应当适度购买重疾险。收入较低的家庭，应当以消费型重疾险为主，相对更划算一些。

重疾险名字很有迷惑性。它是一种针对患有重疾以后，未来收入可能产生损失的赔偿的一种保险，而不是用来给你治病的保险。如果需要治病，那么应当参加医疗保险。

（3）寿险。一样应当为家庭主要劳动力购买，防止出现意外造成家庭困难。一般重疾险和寿险的保额，大约是家庭年收入的5~10倍即可。如果没有这样的能力，建议保额至少也能够负担家庭的负债。

（4）商业医疗保险。医疗保险主要是针对家庭容易患疾病的老年人和孩子参加比较好。如果收入低就购买消费型保险，一年甚至只有几百元。医疗保险一定要做好健康告知、了解好起付线以及支付的条件。

（5）年金型保险。年金型保险主要是一些补充养老保险和理财分红保险，普通家庭一般没必要配置。除非是一些收入极不稳定的家庭，年金型保险有助于平衡我们的未来收入。比如有的网络主播吃的是青春饭，一年收入甚至能过百万，但谁知能保证红几年？这种情况，应当通过保险来保障未来的收入。

（6）意外险和其他保险。意外险保费低保额高，虽然比较划算，但发生的概率很低。其他保险比如汽车保险，这是大家最熟悉的了。现在豪车比较多，有汽车的家庭最好把汽车保险的保额提高到100万元。