记者在北京西南三环的部门银行网点发明，保险产物申明书中，“保单质押贷款”这一功效颇为夺目。保单质押贷款也是险企转型持久产物后，加强流动性的一大利器。     现实上，跟着营业转型的深入，客岁有70余家险企已经开展了保单质押贷款营业，营业范围凌驾4300亿元，同比增加约26%。这也从侧面反应出，保险公司对保单质押贷款的鞭策力度和消费者对该项营业的青睐水平。       跟着保单质押贷款范围快速增加，个体险企保单贷款利率也随之水涨船高。记者对中国人寿、北大方正、中意人寿、农银人寿、上海人寿等10余家险企保单贷款梳理发明，这些险企保单贷款年化利率大都在5%上下浮动，最高的一款产物利率高达。       有险企个险相干卖力人对记者暗示，此前，保单质押贷款虽然是一项较好的产物功效，但并没有被险企作为紧张卖点，而跟着险企转型的深入，该项功效在加强流动性方面上风凸显，尤其是在银保渠道大量短期理产业品的打击下，保单质押贷款上风就愈发现显了。       保单贷款成加强流动性利器       保单贷款是指投保人将所持有的保单抵押给保险公司，根据保单现金价值的必然比例得到资金的一种借贷方式，用于解决投保人的短期资金周转需要。       自2018年以来，跟着行业主流寿险公司靠续期保费拉动营业增加，并重点成长保障型营业后，大都寿险公司的银保渠道和趸缴营业都有明明削减，中短存续期营业范围大幅压缩。       在这一历程中，因为保障型产物普遍存续期较长，资金需要沉淀在保险公司的时间也较为漫长，一旦投资人姑且呈现资金欠缺或周转不灵将难以得到有用的流动性，而保单质押则有用地解决了这一问题。       数据显示，2018年，有数据可查的71家险企的保单质押贷款总范围为4347亿元，与2017年比拟，增加了26%。个中，中国人寿、平安人寿该项营业更是凌驾千亿元。       而各种中短期产物保费占比力高的2015年，行业保单质押贷款也仅为2300亿元，保单质押贷款快速增加可谓搭上了行业转型的顺风车。       从寿险行业保费占比过半的上市险企来看，2018年，中国人寿、平安人寿、太保寿险、太平寿险及新华保险这5家险企保单质押贷款范围均超百亿元。       保单质押贷款在促进保险贩卖的同时，也为保险公司带来了较为可观的利钱收入。数据显示，中国人保在2018年年报中提到，客岁保单质押贷款利钱收益为亿元，占公司总营收的比例为。新华保险2018年年报显示，客岁保单质押贷款利钱收入为亿元（新华保险2018年净利润为亿元），占总营收的比例约为。       保单贷款利率普遍在5%上下浮动       保单质押贷款一起增加的同时，个体险企保单贷款利率也随之提高。       据小编记者对中国人寿、新华保险、北大方正、中意人寿、农银人寿、上海人寿等10余家险企的保单贷款梳理发明，今朝保单贷款利率普遍在5%阁下上下浮动。       中国人寿此前公布的《关于保单办事相干利率的公告》显示，自2018年12月30日起，公司保单乞贷基准年利率为。北大方正人寿也公告称，自2019年1月1日起至2019年6月30日，保单贷款及欠交保险费的利钱按年利率为5%计较。别的，中意人寿公布公告称，自本年1月1日起，保单贷款（含主动乞贷）年利钱率为6%。       从记者从银保贩卖相干职员处拿到的7家寿险公司本年上半年贩卖20款银保产物来看，大都产物保单贷款利钱为，最高可达，最低达。       固然也有部门险企的保单贷款利率颇高。好比，上海人寿发布的本年上半年的保单贷款利率中，有10款产物的利率高于7%（含7%），最高一款为。而2018年下半年上海人寿发布的可保单贷款的产物中，最高一款产物的利率为。       从保单贷款乞贷限期来看，据小编记者梳理，当前大部门险企的乞贷限期为6个月，可举行续借，假如到期未还，大都险企将利钱计入新的贷款。在贷款比例方面，大都产物可贷出保单现金价值的80%。       比方，东吴卓越金生年金保险（分红型）在条款中载明，贷款金额不得凌驾您申请时本合同现金价值扣除各项欠款及应付利钱后余额的80%，每次贷款限期最长不凌驾6个月，贷款利率按您与我们签署的贷款协议中约定的利率执行。       现实上，在实际操作中，投资人既可以拿着保单去保险公司贷款，也可以将保单作为抵押物去银行贷款，那么这两者有何区别？       在业内人士看来，去保险公司贷款和银行各有利弊。好比，从贷款额度来看，按照银保监会划定，保单贷款额度不能凌驾保单现金价值的80%。而银行同样是以保单的现金价值来计较额度，可是上限不局限于80%，还会思量乞贷人的征信和收入财力环境提高额度。利率方面，银行保单贷款首要分为质押式贷款和信用贷款，个中信用保单贷款中，利率高于险企贷款。       投资者仍需提防保单贷款风险       值得存眷的是，跟着保单质押的快速成长，一些未被投保人注重到的风险也需要引起小心。好比，绝大大都保险合同载明，若乞贷人到期不能履行债务，当贷款本息积聚到退保现金价值时，保险公司有权终止保险合同效力。也就是说，若乞贷人过期，则有可能造成保单失效。       除上述风险外，近期羁系层也多次公布风险提醒。比方，前不久深圳银保监局公布的《关于保单质押贷款营业的消费提醒》称，发明有非法分子通过窃取保险消费者保单信息、银行账户暗码及电子证书操纵保单质押贷款举行诈骗，这些违法举动严重影响了保险市场秩序。       近日，上海银保监局也公布风险提醒称，个体P2P非法分子操纵不法获取的保险公司客户信息，在电话中假充险企事情职员，以回馈老客户、保单进级以及赠予礼品为由，将一些年长客户骗至其业务场合，随后操纵年长客户提防意识弱、手机操作不认识的特点，获取年长客户的信托后将其手机骗至手中举行操作，通过保险公司的官方微信等申请保单质押贷款，拐骗年长客户与其签署理财协议后将保单贷款资金转走。       现实上，银保监会此前也提示投保人：发明非保险机构事情职员凡是会以“保单分红”、“保单进级”、“赠予礼物”、“售后办事”等名义接洽保险消费者，在取得消费者信托后，贬低消费者已购置的保险产物价值，诱导管理退保或保单质押，转投其推荐的高收益“理产业品”，此举动很可能涉嫌诈骗或不法集资。       银保监会有关部分卖力人暗示，消费者应提高自我提防意识，审慎管理退保或保单质押。不要受所谓的“高额回报”蒙蔽，不与所谓的“署理人”签署私下协议，不等闲将