360金融业绩亮眼的背后：AI在全业务流程应用

　　 当下，整个金融科技行业呈现了一个明显的趋势：大平台的集聚效应越来越明显，用户和资金都在涌现头部平台，各项经营指标稳步增长。成立三年的就是享受头部效应的平台之一。

　　8月23日，360金融(NASDAQ:QFIN)发布2019年二季度财报。财报显示，360金融实现营收22.27亿元，同比增长128%；在非美国会计准则下，为6.92亿元，同比增长114%；贷款机构资金占比85%。

　　据记者了解，能取得这样成绩，离不开背后科技的支持，AI已经应用在360金融的各个业务链条。9月3日，360金融大数据总监苏绥在接受时代周报记者采访时表示，360金融通过将智能风控前置到获客阶段，从而使智能风控扩展至客户全生命周期，并通过精准量化风险，让公司收入、成本、业务规模等多元目标之间实现平衡和优化。目前，360金融智能风控自动化过件率高达97%。

　　在消费金融下半场到来之际，科技服务是360金融的下一个发力点。从二季报看，360金融科技服务促成的交易大幅增加，单季交易额达38亿，环比增加10倍以上。“从行业视角来看，我们认为整个金融行业发展趋势是在线化、去人工化和智能化。”苏绥表示，“技术总是在短期内被高估，但是长期又被低估。”

　　91%客服工作由承担

　　苏绥认为，当前传统金融行业面临三方面的痛点。一方面，当前传统金融行业有大量的人工工作，过于庞大的规模将会带来成本管理等许多问题；另一方面，传统金融中的行业人员流动较大，整体素质参差不齐，服务质量难以得到保障，导致客户体验差；再加上传统金融行业相对更加倚重线下获客和开展业务，因此获客成本居高不下，导致短期难以上量。

　　正是有了上述痛点，AI在金融领域的应用才显得迫切。目前已有多家金融科技企业推出了AI赋能金融产品。此前，支付宝就提出“新客服”理念，并借助AI等手段，将被动式、等待式的传统服务模式转变为主动挖掘用户潜在需求，给用户提供更为普惠的服务。

　　360金融已经实现了大数据、人工智能等先进技术在消费金融业务中的全流程应用，贷前有AI加持的精准获客、智能反欺诈、全自动化审核，贷中有智能风控系统，贷后有贷后模型体系、智能催收等。

　　在CEO吴海生看来，360金融不是互金公司，而是真正意义上的金融科技(Fintech)公司，“360金融的基因决定，公司从一诞生就注定会朝这个方向努力。”

　　在这个AI已成为像水电煤般无处不在的年代，正如苏绥所说的那样，“没有AI能力的企业会被边缘化”。金融已被公认为是最适合AI应用的场景之一，使得AI在这个行业有着更大的重要性。

　　一组数据显示，截至今年6月，360金融75%的催收工作、77%的电话营销工作、91%的客户服务工作均由机器人承担，其余部分由人工完成的催收、营销和客服的工作，360金融已经实现100%由AI质检机器人覆盖检查。

　　以获客为例，在流量红利见顶，平台普遍获客困难，360金融却用不到3年的时间，实现注册人数破亿。截止二季度末，360金融累计注册人数达1.09亿，同比增长96%；授信用户数量为1923万人，同比增长169%；累计借款人达1254万人，同比增长167%。

　　据苏绥介绍，大数据支撑的用户流量是互联网平台赖以发展的源泉。不到三年的时间里，360金融已经获取了超过1亿的注册用户，一方面得益于360金融在获客方面触达方式的多样性，另一方面，由数据驱动的精准需求识别也从根源上平衡了降低获客成本与提高供应商平台流量利用率的关系。