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招行真的到了最危险的时候?

2019-07-29 18:17 来源:融100 编辑:融仔

核心提示

这两天,两篇招行的热文在朋友圈刷屏。其中一篇是田行长的《批评不自由则赞美无意义》,一篇是内部论坛的《招行离冬天还有多远》。后面一篇文章可以看成是对田行长讲话的呼

这两天,两篇招行的热文在朋友圈刷屏。其中一篇是田行长的《批评不自由则赞美无意义》,一篇是内部论坛的《招行离冬天还有多远》。后面一篇文章可以看成是对田行长讲话的呼应。当然也有朋友说是田行长的讲话是对后一篇文章的回应,但是我觉得后一篇文章应该是田行授意放出来的,引蛇出洞。

为什么这两篇文章流传甚广,一是,大家都认为招行是名副其实的零售之王,对招行都是赞美之声。招行的市值已经仅次于四大行,并且距离中行于农行已经不远。今年以来的涨幅已经超过50%,冠绝银行板块。7月24公布的业绩快报也显示,总资产已经超过7万亿,营收和利润在不断提高拨备的情况下还保持差不多双位数增长(营收9.7%,利润13.1%)招行的不良率也下降很快,已经回落到1.24,虽然非息收入增长只有三个多点,但是这也是意料之中的。

这个时候,田行长出来放炮,自然让市场哗然。这两天有朋友让我点评下该事件,我就勉为其难谈一谈。

一、首先点评田行长的文章

田行长首先回溯了四年前他上任招行之初的讲话,认为从那时候才开始真正开始做银行,之前太顺风顺水,体现不出水平,就像那个段子说的:

三人坐电梯上楼。一个原地跑步,一个做俯卧撑,一个用头撞墙,他们都到了十楼。有人问他们是如何到十楼的?一个说,我是跑上来的。一个说,我是俯卧撑上来的。一个说,我是用头撞墙上来的。这个电梯,是高速增长的中国经济;而那三人,则是吹嘘各种特色经验的领导。

田行长上任招行的背景是,12年开始中小企业纷纷跑路,各家银行的不良率开始飙升,所以他说以前日子太舒服,从来没经历过大的经济周期,所以要有忧患意识。

其次他对招行的管理不满意。主要体现在组织割裂、竖井重重,部门银行盛行。管理越位,管理部门拥兵自重,市场一线深受其苦。管理缺位,解决问题的能力欠缺,对市场一线的支持不够。管理不到位,许多管理流于形式,过程管理缺失。

其实这些问题是各家银行的通病。有多个组织就会有割裂,有部门就会有部门利益,小到一个企业大到一个国家都是如此。另外,部门和市场一线的关系从来都不是真正平等的,部门掌握了审批权,掌握资源,为了加快项目的推进,市场一线人员从来都需要去处理好与分行、总行部门员工之间的私人关系。

这种情况合不合理?能不能让部门全心全意为市场一线服务?我认为很难,两条线的对待业务的逻辑是不一样的,利益也是不一致的。当然部门和支行一线联动的时候也有。

至于银行员工拿保险公司回扣这种事情,从价值观的角度来说是肯定不能接受的,但是这种台面底下的事情很难杜绝,对各家银行都是如此。银行掌握了优质客户资源,客户对银行的理财经理的信任度也远超过保险从业人员,因此从这个角度来看,银行客户经理推销保险的成功率会更高的,但是银行员工的保险知识相对匮乏,所以各家保险公司的保障型保险主要依靠代理人队伍进件,但是还是需要银行渠道销售一些偏理财型的保险。

后面是一些方法论以及鼓励员工发出批评声音的说辞。对于管理问题,田行长提出的方向是一个是赋能,一个是部门之间融合。赋能是指用金融科技手段将一些业务的流程化繁为简。融合是指各部门都为满足客户为中心配合。

二、再来看下招行离冬天还有多远

这篇文章写的很有文采,但是对业务不是太熟,我怀疑总行机关的人员写的。

首先这篇文章谈了银行的业务模式,认为银行是不是差异化经营的。说银行没有专利壁垒,没有供应链壁垒,几乎没有品牌壁垒,只有一点“特许经营权”可凭依,也被互联网金融肢解得七零八落。这一段其实是说银行没啥护城河,是同质化经营的。互金对银行冲击很大。这些显然与事实不符。其实作者后面也有说大行体制僵化、平安急功近利,这些其实就是差异。

作者认为银行之所以还能舒服赚钱主要基于:1、支付宝一代还没有成长为社会中坚力量;2、企业金融整体上还没有实现数字化。他认为这两个条件再过几年就不复存在了。我不知道他的论据是什么,支付宝这点量几年之内可以蚕食银行的份额显然不现实(蚂蚁金服包括余额宝也才两万多亿资产,余额宝规模增长已经停滞)

另外企业金融几年内可以整体数字化?完全不需要对公客户经理?我想你随便去问一个做过对公业务的都不会相信,企业金融是信息最不对称的业务,而能够数字化的都是信息充分,可以标准化的业务。

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